Жингель А.В., Пригожин В.Л.

Ангарская государственная техническая академия, Российская Федерация

ПРОБЛЕМА МОШЕННИЧЕСТВА ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТАХ

Роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов все время растет. Люди все больше предпочитают использовать в безналичных расчетах пластиковые карты Сбербанка. Это является очень удобным средством платежа, т.к. картами можно расплачиваться практически везде. Пластиковые карты в безналичных расчетах активно используют как физические, так и юридические лица. В связи с этим возникает вопрос в безопасности использования пластиковых карт при безналичных расчетах.

В настоящее время выявлена острая проблема для держателей карт Сбербанка такая, как мошенничество с пластиковыми картами при их использовании в безналичных расчетах.

Россия вышла на «передовые» позиции по уровню мошенничества с банковскими картами в системе безналичных расчетов. Был случай, у банкомата Сбербанка ночью задержан человек, у которого было обнаружено 50 поддельных карт. С 15 карт он уже успел обналичить более 11 млн. рублей. Масштаб хищения сравним с самыми громкими зарубежными «карточными» преступлениями.

Карточные мошенники в 2009 году нанесли ущерб Сбербанку в размере на 1,5 млрд. руб., что составляет 2,5% от торгового оборота по картам банка [32] . Это значительная цифра, в полтора раза превышающая объем всех потерь, понесенных российскими банками на рынке платежных карт годом ранее. В России это первый случай, когда становится известен годовой размер потерь банка от мошенничества с банковскими картами в безналичных расчетах.

Ни одна кредитная организация не заинтересована в раскрытии точных данных, свидетельствующих об истинном уровне сохранности средств клиентов и безопасности операций в банке. Страдают от этой закрытости в первую очередь клиенты, недостаточно информированные о правилах безопасного использования карт в безналичных расчетах и о том, что надо делать, если мошенничество все же произошло.

Три года назад, потеряв первые $100 000 на карточном мошенничестве, Сбербанк решил, что эта сумма в масштабах бизнеса выглядит смешно . Теперь розничным банкирам и держателям карт не до смеха. Сбербанк в 2009 году потерял около $50 млн. на карточном мошенничестве. Годом раньше это были цифры, исчисляемые сотнями тысячами долларов, примерно $230 000 – 250 000 банк потерял в 2008 году [28].

Прямая речь «ВТБ24» в 2009 году потерял порядка $50 млн на карточном мошенничестве» Член правления «ВТБ24»

о мошенничестве с пластиковыми картами :

Мошенничество с картами растет, и банкоматное в том числе, индустрия теряет миллиарды долларов в масштабах всего мира. «ВТБ24» в 2009 году потерял порядка $50 млн на карточном мошенничестве. Годом раньше это были цифры, исчисляемые сотнями тысячами долларов, примерно 230–250 тысяч мы потеряли в 2008 году.

Наибольшую безопасность карточки обеспечивает страховка. Конечно, за нее тоже нужно платить, однако, если случится какое-либо мошенничество, страховая компания вернет деньги. Доказывать состав преступления в этом случае клиенту не нужно: это будет делать милиция, нужно только завести уголовное дело. Кроме того, она включает страховку от грабежа – на случай, если вы сняли деньги в банкомате, и вас тут же ограбили.

Ощутимый урон, нанесли «иностранцы»: мошенники использовали в безналичных расчетах скомпрометированные карты нерезидентов в терминалах эквайринговой сети и банкоматах, принадлежащих банку. Другие подробности того, каким образом всего за год потери банка выросли в 200 раз, официально банк не стал подтверждать эту информацию.

Прямая речь «Наибольший объем потерь – от поддельных карт» Замначальника управления сети самообслуживания департамента розничного бизнеса «ВТБ 24» Александр Бородкин

о мошенничестве с пластиковыми картами :

Наибольший объем потерь от карточного мошенничества с большим отрывом приходится на поддельные карты; украденные и утерянные – значительного роста по ним не наблюдаем. Очень часто используют данные карт для проведения мошеннических платежей в интернете. Потери от мошенничества в банке «ВТБ 24» незначительны благодаря хорошей работе службы безопасности, наличию службы круглосуточного фрод-мониторинга операций с пластиковыми картами , оснащению банкоматов антискимминговыми устройствами. Улучшить ситуацию в этой сфере поможет усиление уголовной ответственности за подделку пластиковых карт, которое может вскоре произойти. В настоящее время подобные дела очень трудно довести до суда.

«ВТБ 24» предлагает своим клиентам – держателям премиальных карт специальные страховые программы, разработанные как раз для случаев мошенничества с картами . Это дает клиенту гарантию возврата похищенных денежных средств за счет страхового покрытия. Можно не опасаться за средства, которые хранятся на счете карты. Деньги клиента будут возвращены ему в случае списания средств мошенниками (при утере или краже карты), а также в случае ограбления во время снятия наличных в банкомате. Кроме того, под защитой находятся ключи и документы клиента, если они утеряны вместе с картой.

Снизить уровень мошенничества поможет замена в банковских картах магнитной полосы на чип. Но полный переход на эмиссию чиповых карт еще не произошел, процесс пока еще довольно далек от завершения. Карты у большинства банков не чиповые, а гибридные, то есть содержат и магнитную полосу, и чип. Многие банки еще не перешли на чтение чипа в банкоматах и POS-терминалах.

При этом Сбербанк ссылается на хорошую работу службы безопасности, наличие службы круглосуточного фрод - мониторинга операций с пластиковыми картами в безналичных расчетах, оснащение банкоматов антискимминговыми устройствами .

При использовании карты при безналичных расчетах, как за границей, так и «дома», специалисты по операционным рискам и противодействию мошенничества, советуют следующее:

- подключить услугу SMS-информирования. При любой операции с использованием карты держателю в формате коротких сообщений SMS на мобильный телефон приходит отчет о проведенной операции. Данная услуга позволяет контролировать расходы в режиме «онлайн» и повышает безопасность хранения средств на карте;

- внимательно проверять ежемесячную выписку по карточному счету, особенно после посещения других стран;

- по возможности сократить применение карты в странах Азиатско-Тихоокеанского региона, который крайне неблагоприятен с точки зрения безопасности использования банковских карт при безналичных расчетах;

- не используйте карту при безналичных расчетах в торговых точках, предприятиях, интернет-магазинах, вызывающих у вас малейшие сомнения;

- никогда не пишите ваш ПИН-код на карте и не сообщайте его третьим лицам, держите ваш ПИН-код в сохранности;

- обращайтесь с вашей картой так же, как с наличными: не оставляйте вашу карту в автомобиле или в гостиничном номере;

- обращайте внимание на месторасположение банкоматов, используйте только надежные банкоматы.

Сейчас российские законодатели занялись вопросами карточного мошенничества и собираются защитить наши картсчета от банковского произвола. Действующее же сегодня российское законодательство, по сути, оставляет мошенников безнаказанными, что негативно сказывается на доверии граждан как к платежам с использованием пластиковых карт в безналичных расчетах, так и банковской системе в целом.

Поэтому крайне важно как можно скорее принять законодательство, которое позволит реально наказывать мошенников. Прежде всего, добавить понятие платежных карт к предмету преступления, предусмотренного статьей 187 УК РФ, выделить преступления с платежными картами в безналичных расчетах в отдельную статью и ввести уголовную ответственность за изготовление поддельных платежных карт или введение в оборот поддельной платежной карты.