Саввина Н. Е.

Финансовый Университет при правительстве РФ, Российская Федерация

НОВЫЕ СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ РОССИИ И СТРАН СНГ

В условиях вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) и снятия ограничений на деятельность иностранных страховщиков российский страховой рынок сегодня претерпевает множество изменений. С одной стороны, повышается профессиональный уровень страховщиков, повсеместно внедряются западные стандарты и технологии ведения страхового бизнеса, растет культура предоставления и потребления страховых услуг, с другой - обостряется конкуренция. Наиболее ожесточенную конкурентную борьбу можно наблюдать в трех сегментах - добровольном медицинском страховании, страховании имущества крупных корпоративных клиентов, автостраховании . В борьбе за клиентов неизбежно будут предлагаться новые страховые продукты, направленные на удовлетворение интересов каждого конкретного страхователя.

Среди перспективных продуктов, имеющих большой потенциал развития на рынке России и стран СНГ можно выделить следующие:

- страхование гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам независимо от вида транспорта и характера перевозки. Этот вид страхования в России является обязательным, соответствующий закон вступит в силу с 01 января 2013 г. Стоит отметить, что в России приходится стимулировать развитие страхования при помощи законодательства об обязательном страховании. Причинами этого служат отсутствие опыта страхования в рыночной экономической системе, нестабильность финансовой ситуации в стране, отсутствие платежеспособного спроса. В таких обстоятельствах обязательное страхование выступает триггером развития страхования в России в целом. Поскольку экономические и социальные условия схожи во всех странах-членах СНГ (во много это объясняется общим историческим развитием), представляется, что подобную законодательную инициативу также целесообразно реализовать и в других странах СНГ.

- продукты долгосрочного страхования жизни с инвестиционной составляющей (продукты unit-linked ). Особенность продуктов unit-linked в том, что размер выплаты по полису зависит от инвестиционного фонда, в который была размещена страховая премия. Страхователь имеет возможность выбирать уровень риска и доходности инвестиционного фонда, в который будут вложены деньги. Таким образом, вкладывая в более доходные инструменты, одновременно на страхователя ложится риск неполучения дохода. Одновременно продукты unit-linked позволяют более гибко устанавливать размер премий и выплат. Эти продукты получили достаточно большую популярность в странах Европы. В условиях недостаточного развития страховой культуры населения России, а также опасением второй волны мирового финансового кризиса, наиболее перспективными для вывода на рынок являются продукты unit-linked с гарантированным доходом. Несмотря на то, что страхование жизни слабо развито в нашей стране в настоящее время, оно обещает стать одним из наиболее прибыльных направлений в будущем.

- страхование участников долевого строительства от возможного банкротства застройщика и переносов сроков сдачи жилых домов а также страхование ответственности директоров (в том числе директоров государственных компаний) . В настоящее время страхование взяло на себя некоторые государственные функции по защите интересов широких слоев населения. Так, в результате большого количества природных торфяных пожаров в России в июле-августе 2010 году и смога погибло 55 800 человек и более 1 000 домов, а в результате трагедии в Крымске, наводнения в Краснодарском крае в июле 2012 г., пострадало более 34 тысяч человек и более 4 тысяч домов и социальных объектов. Поскольку правительство РФ оказалось не в состоянии возместить убытки пострадавшим от стихийных бедствий, была выдвинута инициатива переложить бремя ответственности за последствия стихийных бедствий на страховые компании путем введения обязательного страхования имущества граждан. Соответствующий законопроект должен быть разработан профильными ведомствами России: Минфином, Минэкономразвития, Минрегионом , Минтрудом и Минприроды. Такие виды страхования направлены на повышение стабильности гражданского оборота.

- страхование завершения кинопроектов ( completion bonds ), включающее в себя, в том числе, страхование жизни актеров, потери ими трудоспособности, а также поломок техники и другие обстоятельства, препятствующие завершению кинопроектов в срок и в рамках установленного бюджета. За рубежом даже начало создания кинопроекта немыслимо без страхования от его незавершения . В России в настоящее время это является экзотическим видом страхования, который оказывают лишь несколько компаний из ТОП-10 страховщиков. Поскольку страховая премия, получаемая от страхователя, несораизмерима с потенциально возможной страховой выплатой, то принятие на страхование подобных рисков возможно лишь при условии формирования портфеля однородных рисков.

- страхование по законам шариата ( такафул страхование) в целях удовлетворения интересов мусульманской общины в России (Чечня, Ингушетия, Дагестан и другие). В настоящее время в России насчитывается около 14 миллионов мусульман и их количество постоянно увеличивается. Такафул страхование в отличие от традиционного, полностью соответствует положениям ислама, позволяя избежать запрещенных в Коране и Сунне неопределенности и ростовщичества. Кроме того, такафул страхование предоставляет страхователям возможность участвовать в прибыли и убытках самой страховой компании.

Вывод на рынок вышеуказанных страховых продуктов позволит увеличить степень проникновения страховых услуг в российском обществе и приблизиться к развитым страховым державам.