К.э.н. Боднер Г.Д., Друзин Р.В.

Таврический национальный университет имени В.И. Вернадского, Украина

ПРОБЛЕМЫ ДЕПОЗИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

С принятием в 2001 году Закона Украины «О кредитных союзах» эти небанковские финансовые учреждения в последующие годы развивались достаточно динамично: увеличивалось количество кредитных союзов, стоимость их активов, спрос на услуги со стороны потребителей. Однако в 2008-2009 годах с началом мирового финансового кризиса, влияние которого оказалось достаточно ощутимым, кредитные союзы, как и финансовый сектор Украины в целом, резко ухудшили показатели своей деятельности.

Наряду с уменьшением количества кредитных союзов в 2009 и 2010 годах происходит замедление уровня деловой активности и значительное снижение темпов прироста показателей их деятельности. По состоянию на 30.09.2011 количество кредитных союзов в Украине составило 610 единиц, при этом с начала 2011 года количество кредитных союзов уменьшилось на 62 единицы.

Основные показатели депозитной деятельности кредитных союзов представлены в табл. 1.

На фоне общего роста количества членов кредитных союзов (с 1,8 млн. чел. В 2006 году до 2,2 млн. чел. в 2009 году, по состоянию на 30.09.2011 их количество снизилось до 1,12 млн. чел.) доля лиц, имеющих взносы (вклады) на депозитных счетах в кредитных союзах, является незначительной, а удельный вес членов кредитных союзов, которые не являются вкладчиками, в течение 2006–2010 гг. составлял 94-95% (2007 год – 90%). Такие члены кредитных союзов имеют решающее количество голосов и непосредственное влияние на принятие управленческих решений, в том числе и не в интересах вкладчиков.

Таблица 1. Показатели депозитной деятельности кредитных союзов в 2006-2010 гг.

Источник: рассчитано по отчетным данным Госфинуслуг [1].

Общее количество активных членов, то есть членов, имеющих взносы на депозитных счетах и действующие кредитные договоры, на 31.12.2010 г. меньше по сравнению с 2006 годом на 247,2 тыс. чел., или на 36,9%, а по сравнению с наиболее высоким показателем (2007 год) – соответственно на 384,9 тыс. чел., или 47,7%. Как видно из табл. 1, объемы депозитных вкладов до финансового кризиса ежегодно увеличивались. Так, объем взносов членов кредитных союзов на депозитные счета увеличился за 2007 год на 54,5%, за 2008 год – на 11,7%. Наблюдалась также тенденция роста остатков депозитов на конец года: в 2007 году на 79,1%, в 2008 году – на 73,8%.

Панические настроения среди вкладчиков кредитных союзов в начале финансового кризиса повлекли массовый отток депозитов: за период 2008-2009 гг. количество вкладчиков уменьшилось на 52,3% с 245,3 до 117 тыс. чел., в то время как количество заемщиков уменьшилось на 24,6% с 561,5 до 423,6 тыс. чел., что повлекло дисбаланс кредитного и депозитного портфелей. В 2010 году также наблюдалась данная тенденция: количество вкладчиков уменьшилось на 32,6%, количество заемщиков – на 19,0%. Средняя сумма взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет уменьшилась в конце 2010 года (24,7 тыс. грн.) по сравнению с 2009 годом на 2,4% (25,3 тыс. грн.). Таким образом, объемы остатков привлеченных взносов (вкладов) членов кредитных союзов на депозитные счета составляют 49,2% докризисного уровня в 2008 году и 65,7% объемов привлечений в 2009 году. Привлечение взносов (вкладов) на депозитные счета кредитными союзами продолжалось в 2009 году в связи со значительным превышением доходности вкладов (высокими процентными ставками) по сравнению с банками. Привлеченные на таких условиях ресурсы по решению руководства кредитных союзов использовались в спекулятивных операциях, которые имели место преимущественно с недвижимостью и землей, что и стало одной из главных причин кризиса в системе кредитной кооперации.

В условиях финансового кризиса вкладчики кредитных союзов оказались менее защищенными, чем вкладчики банков. Банковская система получила более 100 млрд. грн. рефинансирования, что позволило спасти ряд проблемных учреждений, кредитные союзы не получили ни копейки. Кроме этого, вкладчики ликвидированных банков получили компенсации из Фонда гарантирования вкладов. Для вкладчиков кредитных союзов такого фонда не существует. Как свидетельствует практика, не все кредитные союзы испытывают финансовые проблемы. После кризиса более половины из них работают стабильно, но приблизительно треть союзов оказалась в катастрофической ситуации, а общая сумма утраченных вкладов составляет 1,5-2 млрд. грн. Одним из вариантов решения данной проблемы может быть предоставление кредита НБУ, который можно будет привлечь на условиях полной обеспеченности и гарантии возврата. Необходимо осуществлять поиск и других путей решения данной проблемы, в частности следует рассмотреть возможность привлечения в украинскую систему потребительской кооперации частного капитала, в первую очередь европейского. Есть финансовые структуры, проявляющие интерес к созданию факторинговых компаний, которые могут выкупать у вкладчиков проблемных кредитных союзов право требования на их вклады. Вкладчики, таким образом, получат возможность хотя бы частично вернуть свои вклады, а факторинговая компания, сосредоточив у себя право требования на миллионы гривен, сможет эффективно добиваться от должников кредитного союза возврата денег.

По мнению специалистов, необходимо ужесточить нормативы деятельности кредитных союзов, предусмотренные соответствующим Положением Госфинуслуг, перевести кредитные союзы на дифференцированные режимы надзора и регулирования. С этим нельзя не согласиться. Такие изменения назрели, поскольку кредитные союзы очень разные – от ничем не уступающих банкам учреждений с большой филиальной сетью, крупной суммой активов и большим рисковым кредитным портфелем до учреждений, которые мало чем отличаются от касс взаимопомощи, создаваемых на предприятиях. Очевидно, что регуляторные требования для одних и для других не могут быть одинаковыми.

Для стабилизации работы кредитных союзов необходимо внести серьезные изменения в действующее законодательство: необходимо усилить ответственность руководителей кредитных союзов за нарушение правил их работы, предусмотреть создание стабилизационных фондов для поддержки кредитных союзов, испытывающих финансовые трудности, системы финансового оздоровления кредитных союзов и системы гарантирования вкладов. Эта функция может быть реализована через специальные неприбыльные организации либо через страховые компании. При этом страховая компания должна будет отвечать специально установленным Госфинуслуг требованиям.

При этом по нашему мнению, создание системы гарантирования вкладов должно сопровождаться еще двумя необходимыми реформами. Первая – внедрение механизмов поддержки ликвидности путем предоставления целевого рефинансирования (небольшие «короткие» кредиты, которые должны помогать кредитным союзам «гасить» разрывы в ликвидности). Вторая – создание инструментов финансового оздоровления, в которых ключевая роль будет отводиться регулятору и саморегулируемым организациям рынка.

Cписок использованных источников:

1.  Підсумки діяльності кредитних установ за 2010 р.: за даними Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.dfp.gov.ua/fileadmin/downloads/dpn/ ks_2010.pdf