Есаулова М.В., к.э.н. Пшеничников В.В.

ФГБОУ ВПО «Воронежский государственный аграрный университет имени императора Петра I», Российская Федерация

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И МОБИЛЬНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ

С экономической точки зрения мы воспринимаем глобализацию как процесс более свободного перемещения через государственные границы национальных экономик товаров, работ, услуг, капитала и рабочей силы. Неотъемлемым элементом международных экономических связей в современном обществе являются денежные отношения, поскольку именно деньги остаются, чуть ли, не единственным универсальным инструментом, опосредующим процессы производства, обмена, распределения, перераспределения и потребления материальных и духовных благ.

Среди наиболее знаковых событий минувшего XX столетия в истории развития человеческой цивилизации стало появление новой формы существования денежной стоимости – электронных денег. Материальной основой их возникновения послужили научные открытия и революционные достижения в сфере информационных технологий. Стремительный процесс компьютеризации различных сфер человеческой деятельности привел к появлению качественно новых способов взаимодействия субъектов экономических отношений. Скорость, с которой электронные деньги стали проникать в нашу жизнь, настолько велика, что стройного научного объяснения присущих им характеристик и особенностей пока не найдено.

В поисках закономерностей появления и распространения электронных денег имеет смысл обратиться к основным вехам истории возникновения и эволюции форм и видов денег, особенно к периоду перехода от полноценных денег к знакам стоимости в разрезе противостояния и взаимосвязи их наличной и безналичной форм. С позиций изучения электронных денег интерес к процессу замещения полноценных денег знаками стоимости обусловлен изменением качества материи, воплощающей собой всеобщий эквивалент. Воплощенные в электронных деньгах отдельные признаки и свойства наличных и безналичных денег лишь усложняют процесс изучения их сущностных характеристик.

Появление электронных денег – это объективный результат эволюционного развития всеобщего эквивалента, который, в частности, объясняется действием закона Грешама (или Орезма – Коперника) [4]. Наибольшее распространение получила следующая формулировка этого закона: «плохие деньги вытесняют хорошие». Ирвинг Фишер отмечает, что такая формулировка не совсем правильная. В точной формулировке закон гласит: «дешевые деньги будут вытеснять дорогие деньги» [6]. Далее И. Фишер объясняет это тем, что выбор пользования теми и другими деньгами остается, главным образом, за тем, кто платит их в обмене, а не за тем, кто получает. Мотивы бережливости диктуют плательщику целесообразность исполнения своих долговых обязательств более дешевыми деньгами. Если бы преимущественное право выбора вида денег принадлежало получателю, предпочтение отдавалось бы более дорогим деньгам.

Процесс появления и распространения электронных денег сопоставим по своей значимости с заменой полноценных денег, которые изготавливались из благородных металлов, знаками стоимости, изготовленными из бумаги. В каждом из этих случаев мы сталкиваемся с замещением одного вещественного носителя эталонной стоимости другим, обладающим качественно новыми свойствами и позволяющим при этом экономить издержки обращения.

По свидетельству историков, первые бумажные деньги появились в Китае в VIII веке нашей эры. Эта страна не случайно стала родиной бумажных денег, так как именно там впервые была произведена бумага приблизительно в 100 г. нашей эры. Наиболее ранний тип бумажных денег в Китае представлял собой особые расписки, выпускаемые либо под ценности, сдаваемые на хранение в специальные лавки, либо в качестве свидетельств об уплаченных налогах, хранящихся на счетах в центрах провинций, а не в столице. Если бумажные деньги получили распространение спустя несколько сотен лет после появления нового носителя денежной стоимости (бумаги), то электронные деньги возникли по прошествии всего нескольких десятилетий с момента внедрения новых носителей информации.

Применение как бумажных, так и электронных носителей эталонной стоимости порождает целый ряд вопросов и противоречий. Уникальность бумажного носителя эталонной стоимости проявляется в том, что на протяжении уже не одного столетия он одновременно циркулирует в обращении в качестве наличных денег и используется в качестве отображателя движения безналичных денег. Такое применение бумажного носителя не вызывает каких-либо затруднений в четком разграничении налично-денежного обращения и безналичного денежного оборота. Феномен электронных денег на данный момент вызывает множество суждений и споров относительно возможностей подобного разграничения.

Первым и наиболее важным вопросом, на который до сих пор нет однозначного ответа, является определение самого понятия электронных денег. Отдельные интерпретации данной категории присутствуют в официальных документах целого ряда экономически благополучных стран, активно внедряющих последние достижения науки и техники, в том числе электронные технологии в сфере денежно-кредитных отношений.

Так, в США электронные деньги не рассматриваются в качестве новой формы денег, а трактуются как новый вид финансовых (платежных) услуг, предоставляемых кредитными институтами. Согласно определению Бюджетного комитета конгресса США термин «электронные деньги» может использоваться для обозначения широкого спектра новых платежных методов, созданных для совершения текущих платежей потребителями в электронной форме [1]. Подобный подход лежит в основе определения электронных денег, предлагаемого «Актом об унификации денежных услуг», в котором указывается, что термин «электронные деньги» относится к деньгам или денежным субститутам, которые преобразованы в информацию, хранимую на микрочипе или персональном компьютере, для того чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, таким как Интернет» [1].

В США электронные деньги чаще всего уподобляют другим предоплаченным финансовым продуктам, таким как дорожные чеки. В связи с этим, по мнению Федеральной резервной системы и Казначейства США, деятельность в сфере электронных денег, включающая: эмиссию, обращение, погашение электронных денег, должна подпадать под действие традиционного банковского законодательства. Поэтому в США в настоящее время нет специальных нормативных актов, регулирующих порядок эмиссии и обращения электронных денег.

В Японии не используется однозначной интерпретации электронных денег. Здесь электронные деньги часто рассматриваются либо в качестве новой формы депозита, либо в качестве близкого их заменителя. Согласно определению, данному Банком Японии, «электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме (или право ее требования)» [1].

В странах ЕС электронные деньги рассматриваются как новая форма денег, которая требует особого режима регулирования их эмиссии и обращения. Согласно определению Европейского центрального банка, «электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц (не эмитента) без необходимости использования в транзакциях банковских счетов, и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя» [1].

В настоящее время широко используемым в Европе является определение электронных денег, предложенное Директивой Европейского парламента и Совета № 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г., которая направлена на регулирование деятельности институтов — эмитентов электронных денег. По этой Директиве «электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

3) принимается в качестве средства платежа иными институтами (помимо эмитента)» [1].

Согласно той же Директиве институты – эмитенты электронных денег (electronic money institutions – ELMI) получили самостоятельный юридический статус. Это позволяет в настоящее время четко отличать институты – эмитенты электронных денег от других кредитных институтов в странах ЕС как по набору предоставляемых услуг, который должен быть непосредственно связан с эмиссионной или вспомогательной деятельностью, так и по порядку регулирования их деятельности, который является более либеральным по сравнению с банковскими институтами.

Подобный подход к определению электронных денег нашел отражение и в публикациях Банка международных расчетов, посвященных проблемам развития электронных денег. Согласно определению Банка международных расчетов «электронные деньги обозначают предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве, находящемся в его владении» [1].

Опираясь на озвученные трактовки понятия электронных денег, попытаемся теперь определиться с платежными инструментами, оперируя которыми мы имеем дело именно с электронными деньгами.

На сегодняшний день электронные деньги как таковые относят к денежным суррогатам. Последние считаются заменителями официальных форм денег (наличных и безналичных), вводимые в обращение хозяйствующими субъектами произвольно с целью осуществления расчетов и платежей. Общим для денежных суррогатов является то, что они выполняют функцию средства платежа, но не выполняют функций меры стоимостей и средства накопления и не обладают абсолютной ликвидностью.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей. И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем.

Ограниченная ликвидность электронных денег объясняется, прежде всего, автономностью платежных систем, в рамках которых они эмитируются и функционируют. При этом признать платежные инструменты, выпущенные той или иной системой, электронными деньгами можно только в том случае, если одна и та же стоимость может свободно перемещаться между контрагентами, многократно опосредуя самые разнообразные сделки. Пока таковыми могут считаться банковские пластиковые карты, эмитируемые кредитными организациями. Такие карты представляют собой многоцелевые предоплаченные карты, на микропроцессоре которых хранится информация о денежной стоимости, сумма которой может снижаться или возрастать в зависимости от типа проводимых с картой операций. Не относятся к электронным деньгам одноцелевые предоплаченные карты, получившие распространение в телефонии и транспортных услугах, поскольку они лишь содержат информацию о предоплаченном количестве единиц потребления отдельно взятой услуги.

Процесс появления и развития электронных денег во многом напоминает возникновение и распространение банкнот. Во-первых, те и другие эмитировались первоначально не Центральным (эмиссионным) банком, а частными банками. Во-вторых, эмиссия тех и других носит кредитный характер. Если эмиссия банкнот осуществлялась как выпуск долговых обязательств банка, обеспеченных его золотым запасом, то эмиссия электронных денег предполагает обязательство банка обменять их уже на банкноты. В-третьих, в свое время банкнота выпускалась как денежный суррогат золотых монет, превратившись затем, в субституты денег; теперь электронные деньги, оставаясь пока суррогатом, вполне могут претендовать на статус субститута в будущем.

О степени развития и распространения в 2010 году банковских пластиковых карт, эмитированных кредитными организациями на территории РФ, свидетельствуют данные табл. 1 [3]. Во-первых, обращает на себя внимание тот факт, что основными держателями банковских пластиковых карт являются физические лица, которые традиционно предпочитают производить расчеты и платежи наличными деньгами. Во-вторых, более 70% проводимых физическими лицами операций по картам связано, по-прежнему, с получением наличных денег. Объясняется это тем, что увеличение объема эмиссии карт вызвано, главным образом, расширением «зарплатных» проектов. В-третьих, количество операций по получению наличных юридическими лицами по пластиковым картам росло опережающими темпами по сравнению с количеством операций по оплате товаров и услуг. Таким образом, приведенные выше данные подтверждают тесную зависимость процесса распространения в РФ банковских пластиковых карт от движения наличных денег.

Вместе с тем, темпы распространения этих видов услуг не столь впечатляющие, особенно, если принимать в расчет средние и малые города России. Препятствуют этому, в частности, общий не высокий уровень финансовой грамотности и слабая информированность населения о подобных видах услуг; степень проникновения Интернет-технологий; ограниченный круг субъектов, готовых принимать в качестве средств платежа электронные деньги; и, наконец, несовершенство самих услуг, которые только внедряются в практику отечественных денежных отношений в качестве продукта для массового использования.

Таблица 1. Сведения об операциях, совершенных на территории России

и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями на территории Российской Федерации за 2010 г.

На сегодняшний день самыми популярными видами электронных денег в России являются:

1. WebMoney. Пожалуй, одна из самых популярных на сегодняшний день электронных платежных систем. С помощью технологии WebMoney Transfer осуществляются мгновенные платежи. При этом, удобство данной системы заключается в том, что для совершения транзакций не требуется сообщать полные данные о себе и открывать при этом банковский счет.

В системе работает специальная программа идентификации клиентской базы, с помощью которой все транзакции, будут зафиксированы в специальной базе и предоставлены по мере необходимости. Кроме того, одним из важных преимуществ системы является наличие встроенного алгоритма шифровки сообщений. С его помощью все пользователи системы имеют возможность осуществлять переписку по защищенным каналам.

2. Яндекс. Деньги. Можно выделить особенности данной платежной системы:

– Моментальные платежи независимо от географического месторасположения клиента.

– Конфиденциальность и высокая степень защиты всех платежей, совершаемых с помощью данной системы.

– Различные формы отчетов об истории транзакций.

– Управлять своим кошельком можно прямо с официального сайта money.yandex.ru.

3. RBK Money. Все денежные средства, которые используются в RBK Money, эквивалентны российскому рублю. Соответственно, пополнить счет и вывести с него деньги можно только на банковские счета и банковские пластиковые карты, другие функционалы, эквивалентные российскому рублю. С помощью RBK Money можно осуществлять оплату услуг телефонной связи; оплату коммунальных услуг и другие платежи.

Ограниченное использование электронных денег в целом и мобильных платежей, в частности, сопряжено также с наличием дополнительных затрат контрагентов в связи с проведением соответствующих транзакций. В отличии от использования традиционных форм меновой стоимости (наличных или безналичных денег), применение электронных денег подразумевает уплату комиссионных вознаграждений организаторам эмиссии, перемещения и уничтожения последних.

В целях дальнейшего расширения сферы применения электронных денег в России необходимо решить следующие проблемы.

Во-первых, закрепить за электронными деньгами статус законного средства платежа на всей территории РФ. В настоящее время любой получатель денежных средств вправе отказаться от приема платежей электронными деньгами в пользу, например, наличных денег.

Во-вторых, определиться с требованиями к эмитентам электронных денег, порядком их эмиссии, обеспечения и уничтожения.

В-третьих, обеспечить правовую и информационную безопасность держателей, плательщиков и получателей электронных денег.

В-четвертых, создать технические и технологические возможности для бесперебойного оборота электронных денег между субъектами экономических отношений.

27 июня 2011 года Президент России Д.А. Медведев подписал закон «О Национальной платежной системе Российской Федерации». По этому закону надзирать за деятельностью операторов электронных денег обязан Центральный банк Российской Федерации. Однако, заниматься этой деятельностью смогут не только банки. Пропуском на рынок и защитой от мошенничества станет обязательное получение лицензии. Операторы обязаны будут гарантировать банковскую тайну и не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях и счетах участников платежных систем и их клиентов. Отрасль, которая ранее развивалась стихийно, теперь поставлена под надзор государственных органов и в рамки, которые государство считает необходимыми. И это одна из перспектив развития электронных денег в России.

Особую актуальность с дальнейшим распространением электронных денег приобретают научные исследования экономической сущности, выполняемых функций и специфики оборота электронных денег как самостоятельного носителя денежной стоимости. Не вызывает сомнений необходимость в решении обозначенных выше проблем в ближайшие несколько десятилетий, по прошествии которых электронные деньги неминуемо обретут статус основной формы денежной стоимости.

Список использованных источников:

1. Кочергин Д.А. Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии / Д.А. Кочергин. – СПб.: Изд-во СПбГУ, 2006. – 161 с.

2. Марченко А.В. Пластиковые деньги – Visa, Mastercard и другие / А.В. Марченко, С.В. Бочкарев. – М.: ЗАО «Олимп – Бизнес», 2006. – 240 с.

3. Обзор банковского сектора Российской Федерации – аналитические показатели. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

4. Пшеничников В.В. Деньги, кредит, банки: учеб. пособ. / В.В. Пшеничников, Е.Е. Бичева. – СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2010. – 216 с.

5. Рубинштейн Т.Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты) / Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. – М.: Гелиос АРВ, 2002. – 192 с.

6. Фишер Ирвинг. Покупательная сила денег / сост., вступ. статья М.К. Бункина, А.М. Семенов. – М.: Дело, 2001. – С. 117.

7. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив / А.В. Юров // Деньги и кредит. – 2007. – № 7. – С. 37–42.