Д.э.н., к.ю.н. Имамов М.М.

Пенсионный фонд России по Республике Татарстан

К ВОПРОСУ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ В ЦЕЛЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ПРОЕКТОВ В РОССИИ

Национальная система денежного обращения России имеет ряд недостатков. В целях их устранения, на начальном этапе целесообразно разработать специальную долгосрочную федеральную программу развития системы безналичных расчетов в секторе национальной экономики. Главной задачей такой общефедеральной программы, должно стать ускоренное сбалансированное развитие в России различных форм и видов безналичных расчетов населения при одновременно резком снижении доли расчетов наличными деньгами, пользующихся сейчас наибольшей популярностью среди рядовых россиян. В свою очередь, данная федеральная программа должна быть подкреплена необходимыми экономическими, правовыми и организационно-техническими мероприятиями.

При этом целесообразно подвести под розничные безналичные расчеты более прочную правовую базу, разработать и принять следующие законы

§ о безналичных расчетах физических и юридических лиц,

§ о финансовых компаниях (домах),

§ об электронной торговле (коммерции) и сделках, совершаемых при помощи электронных средств (электронных сделках),

§ о предоставлении финансовых услуг в электронной форме и электронных переводах денежных средств;

§ об использовании платежных карт.

Такие законы, регулирующие безналичные расчеты физических лиц, давно приняты и действуют в развитых странах. Пока в России в этом направлении сделаны лишь первые шаги.

В качестве еще одной начальной меры по стимулированию развития безналичного денежного обращения целесообразно шире использовать практику безналичных расчетов населения с применением специальных расчетных чеков, которые во многом схожи с расчетными и кроссированными чеками, получившими очень широкое распространение за рубежом. Там, как известно, выписываемые чеки могут оплачиваться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем переводов соответствующих денежных сумм на банковские счета держателей чеков. Таким образом, на Западе расчетные чеки повсеместно используются для осуществления безналичных расчетов предприятий и домашних хозяйств.

В целях создания банковского международного дебетового свободно конвертируемого мультивалютного платежного инструмента в России целесообразно ввести в обращение универсальные именные оборотные чеки. Для выпуска таких чеков должен быть определен специальный эмиссионный центр, функции которого могут выполнять, в том числе Банк России или банковский холдинг из крупных коммерческих банков. Эти чеки целесообразно выпускать с фиксированным номиналом. Для населения они могут явиться гарантией свободы от инфляционных ожиданий в случае нестабильности курса рубля и одновременно позволят использовать их в качестве средства платежа в повседневной жизни. Для успешной реализации такого проекта необходимо обеспечить экономическую привлекательность данных чеков как платежного инструмента на рынке. Для обеспечения привлекательности, в частности, может быть использовано частичное или полное освобождение от налога на добавленную стоимость, если покупки осуществляются при помощи указанного инструмента.

Другой разновидностью чекового обращения может являться именной кассовый чек. Особенностью кассового чека должна являться гарантия безусловной его оплаты банком, выпустившим этот чек. Введение в оборот банковских кассовых чеков позволит сократить как количество бумажных рублей и металлической монеты в наличном обращении, так и расходы по инкассации и затраты Центрального банка на обслуживание денежного обращения. Использование кассовых чеков в обороте торговой сети позволит сократить потребность в наличности и создаст условия для ослабления влияния криминальных структур в сфере налично-денежного обращения.

Клиентская кредитовая чековая система подразумевает вовлечение Центрального Банка в качестве главного элемента инвестиционного процесса. Центральный банк служит ключевым звеном функционирования системы чековых расчетов. При зачислении чеков на счет, коммерческий банк автоматически кредитуется Центробанком на сумму полученного чека на срок обработки, сортировки и предъявления этого чека к оплате в банк, выдавший чек (в банк плательщик по данному чеку). После оплаты чека Центральный Банк возвращает себе выданную сумму кредита из банка, оплатившего чек.

Данный кредитный механизм окажет стимулирующее воздействие на процесс денежно-кредитной мультипликации, что создаст предпосылки к сокращению темпов роста налично-денежной эмиссии. Количество денег в системе увеличивается: работают те деньги, которые еще не списаны в, банке плательщика, и одновременно работают кредитные деньги центрального банка в том банке, который акцептовал чек.

Таким образом, на начальном этапе реформирования денежно-финансовой системы целесообразно повысить распространенность чекового обращения, которое может стать важным шагом на пути формирования системы безналичных расчетов. Однако наиболее важным элементом процесса развития и совершенствования системы безналичного денежного обращения должна стать федеральная система безналичных расчетов для населения, создание которой, на наш взгляд, целесообразно осуществлять на базе, внедряемой в настоящее время, системы социальных карт и единой расчетно-платежной системы Сбербанка СБЕРКАРТ.