Gurdjieva E.T., Pavlov R.A.

Université nationale Oless Gontchar de Dnipropetrovsk, Ukraine

SPECIFICITE DES PRETS POUR LES PETITES ET MOYENNES ENTREPRISES

Le prêt bancaire est un facteur important pour l'expansion et la croissance de l'activité des entreprises ukrainiennes, surtout dans le cadre de la déstabilisation du marché financier intérieur. Ce sont les partenariats entre les entreprises et le secteur bancaire qui sont indispensables face au manque aigu de ressources financières propres, ainsi que de coût de la création et de rééquipement des richesses. Cela, à son tour, permettra de stimuler la reproduction élargie de petites et moyennes entreprises (PME).

Compte tenu de l'instabilité de l'économie, les banques accordent des crédits aux PME aux conditions standard afin de garantir le retour de prêts. Avec cela elles prennent en considération la probabilité de retour des crédits, leurs risques et évaluent la spécificité sectorielle de l'activité des entreprises.

Toutefois, le coût des prêts de consommation que les banques réglent est tout à fait justifié, parce que les petites entreprises sont plus risquées par rapport aux grandes, c’est qui pose des difficultés à évaluer la situation financière réelle de l'emprunteur. Il est aussi très difficile de retracer une histoire de crédit du client. En se faisant assurer contre le risque de ne pas être remboursées par les emprunteurs, les banques exigent une garantie et parfois elles avancent même des exigences trop élevées.

A l’époque actuelle les PME se caracterisent par un manque de fonds propres ce que confirment les données dans la structure des ressources financières (Figure 1).

Dans la structure des ressources financières empruntées les engagements à court terme prédominent. La majeure partie des prêts bancaires sont accordés aux entreprises afin qu’elles assurent leur activité courante.

Figure 1. Structure financière des PME pour la période 2007-2010, %

Les conditions modernes de banque sont caractérisées par le coût élevé des ressources de crédit ce qui empêche une expansion importante des prêts bancaires. A la suite d’une demande accrue pour les crédits le coût moyen des prêts s’est élevé, surtout pour les entreprises (Figure 2).

Figure 2. Dynamique du taux d'intérêt moyen pondéré des crédits pour la période 2007-2011, %

En janvier-février 2009 une baisse significative du volume des crédits est enregistrée pour la première fois depuis l'introduction de la hryvnia (-16 milliards de dollars), ou 2,2 %. C’est un déficit aigu et une forte augmentation du coût des crédits, ainsi qu’une diminution de la solvabilité des emprunteurs et la méfiance mutuelle entre ces derniers et les banques qui sont cause de cela. Il est donc évident que les problèmes les plus importants des prêts bancaires pour les PME en Ukraine sont l'instabilité du système financier, la législation imparfaite, les conditions de banque peu avantageuses pour les emprunteurs, une longue procédure necéssaire pour obtenir un prêt, etc.

Ainsi les cinq dernières années un volume total des crédits pour les PME est augmenté plus de 3 fois, cependant, la structure financière montre que ce sont les ressources empruntées qui y occupent la plus grande place – 64,7 %.

Il est nécessaire de porter une attention particulière au fait que les crédits courants pour le réapprovisionnement du capital circulant prédominent dans la structure de ces ressources empruntées. Ce qui indique généralement une tendance à ne financer que l'activité courante des entreprises nationales et une absence de réserves de la reproduction élargie. Cela à son tour crée une menace de réduire le taux de croissance du PIB aux dépens des PME pour les périodes suivantes et peut déstabiliser non seulement le système bancaire mais aussi celui de finances dans son ensemble.

Bibliographie:

1. Гринюк А. Перспективи розвитку малого бізнесу крізь призму доступності кредитних ресурсів / А. Гринюк // Вісник НБУ. – 2010. – № 1. – С. 52-53.

2. Бюлетень Національного банку України [Електронний ресурс]: Національний банк України. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/Statist/elbul.htm

3. Річний звіт Національного банку України [Електронний ресурс]: Національний банк України. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/Publication/an_rep.htm

4. Державний комітет статистики України. [Електронний ресурс]. – Режим доступу: // http: // www.ukrstat.gov.ua