К.е.н. Чайковська В.П., Ліщук С.А.

Вінницький торговельно-економічний інститут Київського торговельно-економічного університету, Україна

ЗАСТОСУВАННЯ В УКРАЇНІ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНО-ПРАВОВОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ НАЗЕМНИХ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ: ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ

 

Метою страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є надання гарантій відшкодування збитків страхувальника – власника транспортного засобу, що виникли внаслідок обов’язку компенсувати шкоду, завдану страхувальником третій особі. Страхування відповідальності власників транспортних засобів проводиться в обов’язковій та добровільній формах. Об’єктом страхування є цивільна відповідальність власників автотранспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам у результаті ДТП.

В Україні відповідно до чинного законодавства в обов’язковій формі здійснюється страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Суб’єктами страхування відповідальності є страхувальники, страховики, особи, цивільно-правова відповідальність яких застрахована, Моторне (транспортне) страхове бюро України та потерпілі. Страхувальниками є юридичні особи та дієздатні громадяни, що уклали із страховиками договори обов’язкового страхування відповідальності за шкоду, заподіяну життю, здоров’ю, майну третіх осіб під час експлуатації наземного транспортного засобу. Потерпілими є треті юридичні та фізичні особи, життю, здоров’ю та/або майну яких внаслідок дорожньо-транспортної пригоди транспортним засобом заподіяна шкода, цивільно-правову відповідальність за яку несе власник цього транспортного засобу.

Страховий платіж за даним видом страхування складається з базового платежу та коригуючих коефіцієнтів, що розраховуються МТСБУ актуарним методом на основі статистичних даних та рівня збитковості даного виду страхування в цілому по галузі за останній розрахунковий період, який становить 1 рік. Для заохочення безаварійної експлуатації транспортних засобів, при укладанні договорів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності більше ніж на півроку, страховики мають право застосовувати коефіцієнт страхових тарифів залежно від наявності чи відсутності страхових випадків з вини осіб, відповідальність яких застрахована, в період дії попередніх договорів.

Без наявності полісу обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, як і без наявності посвідчення водія та технічного паспорта, рух по дорозі забороняється. Але усвідомлює це лише частина власників транспортних засобів.

З виникненням необхідності у запровадженні даного виду страхування постають проблеми, які вимагають вирішення. Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів є одним із найпопулярніших видів страхування. Після набуття чинності Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» [1] ринок обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів отримав можливість цивілізованого, системного розвитку. Цей вид страхування – найкращий спосіб покриття збитків, викликаних непередбаченими подіями.

Необхідність існування такого виду страхування в обов'язковій формі обумовлюється такими обставинами:

1. Автомобіль є об'єктом підвищеної небезпеки і найбільш аварійним видом транспорту.

2. Цивільно-правова відповідальність власника транспортного засобу має масовий характер, оскільки стосується всього суспільства.

3. Наявність чинника ризику і необхідність компенсації можливого збитку.

4. Навіть встановлення цивільної відповідальності власника наземного транспортного засобу не забезпечує своєчасність та повноту відшкодування збитку постраждалій особі, насамперед через відсутність достатніх коштів у власника автомобіля. Тобто цей вид страхування має соціальний характер, адже механізм обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів дозволяє створити певний соціальний захист як потерпілих осіб, так і власників автомобілів.

Для більшості автовласників страхування автоцивільної відповідальності стає найважливішим інструментом захисту від будь-яких ризиків, пов'язаних з використанням автотранспортного засобу як джерела підвищеної небезпеки. Це фактично зменшило число людей, які вважають страхування марною тратою грошей, та збільшило кількість тих, хто заніс страхування до своїх сукупних витрат.

Неповне охоплення цим видом страхування пов'язане, насамперед, з низьким рівнем [2]:

- довіри до страхових компаній. Довіра до страхових компаній формується за допомогою трьох головних чинників: надійності, якості послуг, рівня обслуговування (в разі настання страхового випадку);

- страхової культури. Рівень страхової культури є показником зрілості страхового ринку України і безпосередньо пов'язаний з довірою до страхових компаній та роз'яснювально-інформаційною роботою;

- роз'яснювально-інформаційної роботи. На сьогоднішній день така робо та проводиться на неналежному рівні. Адже надзвичайно важливо донести до страхувальника його вигоди при укладанні договору страхування. Зокрема, пояснити, що завдяки цьому виду страхування фінансові витрати при відшкодуванні матеріальної та моральної шкоди постраждалому перекладаються на «плечі» страхової компанії, а не застрахованого. Також важливо пояснити, що в умовах фінансової нестабільності країни, масових звільнень платоспроможність громадян падає, і часто кошти на надзвичайні витрати відсутні. А за наявності полісу обов'язкового страхування невпевненість зникає та створюється певний соціальний захист. Відсутність роз'яснювально-інформаційної роботи призводить до зростання страхового шахрайства в Україні, боротьба з яким можлива тільки за наявності узгоджених, систематичних, контрольних дій страховика, страхувальника та держави.

Страхові компанії повинні бути зацікавлені у виконанні вищевказаних дій, адже обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є одним з найбільших джерел надходжень страхових платежів, їхній об'єм свідчить про рівень довіри до страховика, а отже, про його імідж та рейтинг.

Основними проблемами, які виникають при запровадженні і застосуванні обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів є відсутність довіри населення до страховика, відсутність відповідальності страхової компанії за невиконання своїх зобов'язань, недостатній рівень роз'яснювально-інформаційної роботи та страхової культури. Зменшення впливу цих проблеми на розвиток досліджуваного виду страхування можливе при усвідомленні відповідальності за невиконання вимог і зобов'язань кожної сторони цього виду страхування (страховика, страхувальника, застрахованої особи).

Для вирішення означених проблем необхідно:

1. Провести інформаційно-роз'яснювальну роботу, досягти сприйняття споживачем необхідності та переваг обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

2. Підвищити рівень життя населення, завдяки чому зросте рівень платоспроможності громадян.

3. Зменшити соціальну напругу в суспільстві та збільшити рівень довіри до страхових компаній шляхом виконання страхових зобов'язань.

4. Забрати право у страхових компаній на проведення авто товарознавчої експертизи.

 

Список використаних джерел:

1.              Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів: Закон України від 01.07.2004 р. №1961-IV [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http:// zakon1.rada.gov.ua

2.              Базилевич В.Д. Страхова справа: монографія / В.Д. Базилевич , К.С. Базилевич . – 5-те вид., стер. – К.: Знання, 2006. – 351 с.

3.              Козьменко О.В. Страхування і страховий ринок: термінологія, законодавство і динаміка розвитку / О.В. Козьменко . – Суми: Ділові перспективи, 2006. – 169 с.