Стасенок А. Н.

Саратовский государственный социально-экономический университет, Российская Федерация

КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Вопрос о сущности кредитных отношений достаточно подробно исследован в современной экономической литературе. Наиболее часто кредитные отношения определяются как отношения между кредиторами и заемщиками по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. Вопрос о классификации кредитных отношений в экономической литературе практически не поднимался, что, на наш взгляд, ограничивает научное представление об их сущности и в этой связи делает рассмотрение данного вопроса особо актуальным.

По нашему мнению, целесообразно выделить 5 критериев классификации кредитных отношений (табл. 1).

Таблица 1. Классификация кредитных отношений

Критерии классификации	Разновидности кредитных отношений
Степень регулируемости	Нерегулируемые Регулируемые
Участие посредников	Без участия посредников С участием посредников
Степень развития	Неразвитые Развитые
Состав субъектов	Отношения физических лиц Отношения юридических лиц Отношения юридических и физических лиц
Степень распространения	Внутри страны За пределами страны

Охарактеризуем выделяемые разновидности кредитных отношений более подробно.

В зависимости от степени регулируемости выделяются нерегулируемые и регулируемые кредитные отношения.

Нерегулируемые кредитные отношения предполагают отсутствие регулирующего воздействия на отношения извне. Все условия возникновения, реализации и окончания кредитных сделок определяются исключительно субъектами кредитных сделок − кредиторами и заемщиками.

Такой тип кредитных отношений характерен для начального этапа их развития, когда не существовало органов регулирования кредитной сферы (например, центрального банка) и соответствующего законодательства. Примером нерегулируемых кредитных отношений в настоящее время можно считать дружеский (частный, личный) кредит.

Регулируемые кредитные отношения предполагают их регулирование извне. В данном случае в стране должны действовать органы регулирования кредитной сферы и иметься соответствующее законодательство, защищающие экономические интересы кредиторов и заемщиков, устанавливающие требования к допуску кредиторов на кредитный рынок, их регистрацию, регулирование и контроль за их деятельностью.

В зависимости от участия посредников выделяются кредитные отношения без участия посредников и с участием посредников.

Кредитные отношения без участия посредников предполагают отношения между кредиторами и заемщиками без их взаимодействия с какими-либо посредниками, содействующими возникновению, реализации и успешному окончанию кредитной сделки. Такой тип кредитных отношений характерен для начального этапа их развития. Отсутствие специализированных посредников сдерживало развитие кредитных отношений, поскольку :

1) кредиторы и заемщики зачастую не знали о наличии друг друга;

2) недостаток экономической информации о заемщике приводил к неверной оценке его кредитоспособности кредитором;

3) недостаток информации о кредиторах ограничивал для заемщиков выбор наиболее оптимального для них варианта получения кредита;

4) отсутствие специализированных оценочных организаций приводило к неверной оценке объекта залога, предлагаемого заемщиками по испрашиваемому кредиту. У кредиторов возникали определенные проблемы с хранением заложенного имущества и учетом прав на него;

5) отсутствовали гарантии минимизации кредитных рисков для кредиторов;

6) экономические интересы кредиторов и заемщиков, их права и обязательства в кредитных сделках не были закреплены законодательно.

Создание специализированных посредников в лице институтов кредитной инфраструктуры (информационной, гарантийной, залоговой и правовой) позволило решить вышеназванные проблемы. Таким образом были сформированы и получили широкое развитие кредитные отношения с участием посредников .

В зависимости от степени развития выделяются кредитные отношения неразвитые и развитые.

Неразвитые кредитные отношения функционируют либо на начальном этапе их развития, либо в условиях плановой (административно-командной) модели управления экономикой.

Для начального этапа развития кредитных отношений характерно функционирование фактически только одной формы кредита − ростовщического кредита и значительная зависимость заемщиков от условий предоставления кредитов кредиторами. Для плановой (административно-командной) модели управления экономикой характерно функционирование ограниченного количества форм и видов кредита, ограниченного количества кредитных организаций, отсутствие конкуренции между ними, низкое качество оказываемых ими кредитных услуг. В частности, в бывшем СССР отсутствовали коммерческий и лизинговый кредиты, все кредитные учреждения были государственными, между ними не существовало конкуренции, количество и качество предоставляемых ими кредитных услуг были несопоставимы с количеством и качеством кредитных услуг в странах с развитой рыночной экономикой.

Развитые кредитные отношения функционируют в условиях рыночной экономики. Они характеризуются широким развитием всех форм и видов кредита, широкой вовлеченностью экономических субъектов в кредитные отношения, наличием широкой сети кредитных организаций различных форм собственности и развитой конкуренции между ними, наличием развитых институтов кредитной инфраструктуры, содействующих эффективному функционированию кредитных отношений. Для данного типа кредитных отношений необходимо обеспечить стабильную социально-экономическую ситуацию в стране и минимальный уровень инфляции.

В зависимости от состава субъектов выделяются кредитные отношения физических лиц, кредитные отношения юридических лиц и кредитные отношения юридических и физических лиц.

Кредитные отношения физических лиц предполагают участие в кредитной сделке в роли кредиторов и заемщиков только физических лиц. В данном случае кредитные отношения функционируют в форме дружеского (частного, личного) кредита. Кредит предоставляется и погашается в денежной форме в относительно небольших суммах. Характерными чертами данных кредитных отношений являются следующие: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Срок такого кредита не является жестким, чаще всего бывает условным.

В кредитных отношениях юридических лиц в роли кредиторов и заемщиков могут выступать практически все хозяйствующие и финансовые структуры. Кредит может предоставляться как в денежной форме (банковский кредит), так и в товарной форме (коммерческий и лизинговый кредиты). В отличие от кредитных отношений физических лиц кредитные отношения юридических лиц характеризуются следующими особенностями: значительная сумма кредита, наличие солидного обеспечения по испрашиваемому кредиту, обязательное заключение кредитного договора, уплата процента за пользование ссудой, четкая фиксация срока кредитного договора.

Особенностью кредитных отношений юридических и физических лиц является то, что в них юридические и физические лица могут выступать как в роли кредиторов, так и в роли заемщиков. Выступая в роли заемщика, физические лица могут получать ссуды в денежной форме от кредитных организаций и в товарной форме от предприятий торговой сети. Выступая в роли кредитора, физические лица сами предоставляют временно свободные денежные средства кредитным организациям и государству (например, путем покупки государственных ценных бумаг). В данных кредитных отношениях кредитные сделки документально оформляются, а заемщик − физическое лицо должен обладать каким-либо обеспечением или источником будущего дохода.

В зависимости от степени распространения выделяются кредитные отношения внутри страны и за пределами страны.

Кредитные отношения внутри страны представляют собой совокупность всех форм и видов кредита, действующих на территории данного государства. Они регулируются нормами действующего в стране законодательства о кредитной сфере.

Кредитные отношения за пределами страны представляют собой совокупность всех форм и видов кредита, действующих на мировом рынке ссудного капитала. Они регулируются международными конвенциями, требованиями и традициями международного кредитования, межгосударственными соглашениями. Помимо юридических и физических лиц, в данные отношения вовлечены правительства государств, а также специализированные международные финансово-кредитные институты (например, Международный валютный фонд).

По нашему мнению, представленная классификация дает более детальное представление о сущности кредитных отношений.