К. е. н. Долбнєва Деніза Вадимівна

Львівська державна фінансова академія, Україна

СУЧАСНІ АСПЕКТИ ПОБУДОВИ ВНУТРІШНЬОБАНКІВСЬКОГО МЕХАНІЗМУ ОРГАНІЗАЦІЇ КРЕДИТУВАННЯ МАЛОГО ТА СЕРЕДНЬОГО ПІДПРИЄМНИЦТВА В УКРАЇНІ

Визначальний вплив на стан малого та середнього підприємництва (МСП) в Україні, як, зрештою, й у всьому світі, чинить ступінь готовності банківської системи успішно працювати з цим ринковим сегментом. За роки незалежності вітчизняні банки накопичили певний досвід у сфері кредитування МСП. В однихбанках ця робота опановувалася самостійно, інші – запроваджували та адаптували кращі світові практики.

Особливість сегмента МСП для банків полягає у тому, що робота з його представниками може бути вигідною та успішною лише за умови застосування банками строго визначених підходів (механізму) до їх кредитування.

З метою визначення необхідності та ключових аспектів побудови внутрішньобанківського механізму організації кредитування МСП в Україні нами було проведено дане дослідження. Оскільки, ми вважаємо, що шлях до подальшої активізації банківського кредитування МСП полягає у розповсюдженні у всіх банках кращого вітчизняного і зарубіжного досвіду організації кредитної роботи з такими позичальниками.

На сьогодні, практичні аспекти побудови внутрішньобанківського механізму організації кредитування МСП не знайшли належного відображення в економічній літературі. Такі автори, як Л. А. Гребенюк [1] намагаються розробляти окрему стратегію такого кредитування. Однак, такі дослідження мають чисто теоретичне спрямування і в кінцевому випадку зводяться до загальної (корпоративної або функціональної) стратегії банків щодо кредитування. В статті цього ж автор вона сама доводить, що окремої банківської стратегії кредитування МСП розробляти не має сенсу [2, с. 204].

Інші автори більш обґрунтовано підходять до вивчення практичних аспектів організації банківського кредитування МСП, розглядаючи їх на прикладі окремихбанків – ПАТ «КБ «Надра» [3], ПАТ «Укрсоцбанк» [4], ПАТ АБ «Укргазбанк» [5], висвітлюючи відповідні умови або програми кредитування. Однак, на наш погляд, особливостей саме цього сегменту позичальників банку в даних програмах не враховано.

В результаті узагальнення кращої практики 25 українських банків – найбільш активних у сфері банківського кредитування МСП, а також деяких зарубіжних банків нами були розроблені практичні рекомендації щодо побудови внутрішньобанківського механізму організації кредитування МСП в сучасних умовах, коли важливим стає інвестиційно-інноваційний вектор розвитку вітчизняного підприємництва.

Необхідними умовами функціонування пропонованого нами механізму є: дотримання вимог, що висуваються до базових елементів кредитного циклу; взаємний інтерес учасників кредитних операцій (позичальників і кредиторів) до їх здійснення; наявність можливостей як у позичальників, так і у кредиторів виконувати свої зобов’язання в процесі кредитування.

В основу механізму організації кредитування малого і середнього підприємництва покладено такий його елемент як організаційна модель кредитної роботи з сегментом МСП, від якої значним чином залежить побудова та функціонування інших невід’ємних його елементів: організація кредитного циклу роботи з позичальниками сегменту МСП, система прийняття рішень за кредитними операціями з цими позичальниками, формування продуктової пропозиції позичальникам сегменту МСП, інноваційні інструменти оцінки кредитоспроможності позичальників цього сегменту. Функціонування пропонованого внутрішньобанківського механізму організації кредитування МСП відображені на рис. 1.

Умовні позначення:

- взаємозв’язок між похідними від основного елементами;

- взаємозв’язок між основним та похідними від нього елементами.

Рис. 1. Функціонування внутрішньобанківського механізму

організації кредитування малого і середнього підприємництва

(Джерело: розроблено автором)

Більш детально зупинимо свою увагу на організаційній моделі кредитної роботи з сегментом МСП як ключового елементу даного механізму.

В сучасних умовах внаслідок розбіжностей як у побудові підприємницьких структур, так і в структурі банків та розмірах їхніх регіональних мереж, організаційні банківські моделі кредитної роботи з МСП можуть значно різнитися. Відповідно способи формування організаційних структурних елементів, у межах яких буде здійснюватися робота з кредитування позичальників сегменту МСП, в різних банках також можуть варіюватися. Проте, загальний принциповий підхід передбачає наявність у головному (центральному) офісі та підпорядкованих підрозділах (філіях, відділеннях, представництвах, додаткових офісах і т. п.) конкретного банку організаційно відокремлених структурних одиниць, перед якими постає завдання здійснення роботи з кредитування позичальників сегменту МСП. Паралельно з цим, у головному (центральному) офісі повинна існувати організаційно відокремлена одиниця, у завдання якої входить здійснення поточного оперативного контролю кредитної роботи з суб’єктами МСП у підпорядкованих підрозділах банку.

В іншому випадку, коли головний (центральний) офіс банку не здійснює операції з безпосереднього кредитування позичальників, тоді у головному (центральному) офісі створюється управління/департамент по роботі з МСП, а у регіональних підрозділах – відділи або групи з кредитування МСП.

Завдяки використанню таких моделей кредитної роботи з сегментом МСП вдасться належним чином запустити інші елементи механізму кредитування МСП, забезпечити їх взаємозв’язок і взаємозалежність, що і визначатиме в кінцевому результатів рівень задоволення потреб суб’єктів МСП у кредитних ресурсах щодо обсягів, умов отримання і повернення, обслуговуванні.

Таким чином, в процесі проведеного дослідження ми змогли визначити сучасний стан функціонування внутрішньобанківського механізму кредитування МСП в Україні і запропонувати власний підхід до його побудови відповідно до вимог сьогодення та з врахуванням потреб суб’єктів саме цього сектора економіки.

Список використаних джерел:

1. Гребенюк Л. А. Система забезпечення реалізації стратегії кредитування малого бізнесу / Л. А. Гребенюк // Зб. наук. праць ДВНЗ «Українська академія банківської справи НБУ». – 2010. – № 29. – С. 79-87.

2. Гребенюк Л. А. Стратегічні орієнтири банківського кредитування малого бізнесу в Україні / Л. А. Гребенюк // Вісник Університету банківської справи Національного банку України. – 2009. – № 3(6). – С. 203–207.

3. Журавльова Ю. Ю. Особливості організації кредитування на підприємствах малого бізнесу в умовах світової фінансової кризи (за матеріалами ВАТ КБ «Надра») / Ю. Ю. Журавльова // Вісник Української академії банківської справи. – 2011. – № 1(30). – С. 108–115.

4. Костюк В. А. Удосконалення банківського кредитування малих підприємств в Україні / В. А. Костюк // Науковий вісник Національного університету біоресурсів і природокористування України. – 2011. – Вип. 163. Ч. 2. – С. 106–111.

5. Бех М. С. Проблеми кредитування підприємств середнього та малого бізнесу / М. С. Бех, Н. М. Бех // Актуальні проблеми розвитку економіки. – 2008. – Т. 1. – С. 116–120.

6. Муханов А. С. Банковское кредитование инновационного развития малого бизнеса: автореф. дис. канд. экон. наук. [Електронний ресурс] / А. С. Муханов. – М., 2011. – Режим доступу: http://www.dissercat.com/content/bankovskoe-kreditovanie-innovatsionnogo-razvitiya- malogobiznesa

7. Мацелюх Н. П. Розвиток форм і методів кредитування малого та середнього бізнесу / Н. П. Мацелюх, О. М. Унинець // Економічний часопис – ХХІ. – № 9–10(1). – 2013.