Назарова М. Я.

Дніпропетровський національний університет імені Олеся Гончара (Україна)

ПЛАТОСПРОМОЖНИЙ ПОПИТ ЯК ОДИН З ФАКТОРІВ ВПЛИВУ НА РОЗВИТОК ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

Стале функціонування іпотечного ринку є важливим аспектом розвитку економіки країни і створення стабільно функціонуючого фінансового ринку. Тому актуальним питанням наукових досліджень є визначення факторів, що впливають на розвиток іпотечного кредитування в Україні. Аналіз зазначених факторів дозволить вирішити низку економічних проблем та допоможе ефективно використовувати фінансові ресурси, а також дасть шанс населенню та владі вирішити соціальні завдання для задоволення потреб, що реалізуються через фінансовий ринок. Отже, виникає потреба виявлення напрямів підвищення ефективності управління іпотечним житловим кредитуванням в Україні з урахуванням особливостей економіки країни і загальносвітових тенденцій в розвитку іпотечного житлового кредитування.

В сучасних умовах господарювання іпотечне житлове кредитування зазнає впливу ряду зовнішніх та внутрішніх факторів, від яких, в свою чергу, залежить його розвиток, ступінь забезпеченості населення житлом і обсяг отриманого прибутку всіма учасниками фінансових відносин, в тому числі, комерційними і державними банками, безпосередньо державою, будівельними компаніями тощо.

Для оцінки розвитку іпотечного кредитування за останні 10 років проаналізуємо динаміку іпотечних кредитів наданих банками на придбання житлової нерухомості в цілому по Україні (рис. 1). На графіку можемо бачити, негативну динаміку обсягів іпотечного кредитування в Україні. Існують фактори, які впливають на розвиток іпотечного кредитування, а саме: 1) загальноекономічний стан регіону; 2) житлова забезпеченість фізичних осіб та стан житлового фонду; 3) вартість об’єктів житлового будівництва; 4) доступність житла для фізичних осіб; 5) платоспроможний попит; 6) стан житлового будівництва; 7) іпотечні програми.

Проаналізуємо платоспроможний попит як один з факторів, який впливає на розвиток іпотечного кредитування, що здійснюється банківськими установами країни.

Рис. 1. Іпотечні кредити надані банками у 2006-2016 рр. на придбання та будівництво житлової нерухомості, млн. грн. (за даними НБУ)

Платоспроможний попит на ринку житлової нерухомості формується за рахунок власних та залучених коштів населення. Власні кошти формуються у процесі накопичення доходів населення. У якості залучених коштів найчастіше виступають банківські іпотечні кредити.

За даними відкритих джерел, зокрема інформації з сайту НБУ, аналітичних агентств, та сайтів окремих комерційних банків, проаналізуємо параметри житлового іпотечного кредитування в Україні за останні роки (табл. 1).

Таблиця 1. Основні параметри житлового іпотечного кредитування в Україні

Рік	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015	2016
Термін, роки	25	35	25	10	8	10	10	15	10	10	10
Процентна ставка, грн	16,5%	12,5%	18%	23%	24%	22%	24%	20%	25%	25%	30%
Перший внесок	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%	30%

Результати аналізу ринку нерухомості та параметрів кредитування в Україні показали, що до 2008 року обсяг іпотечного кредитування та основні параметри іпотечного кредитування є взаємозалежними. Після кризи падіння цін на нерухомість відбувалось більш повільно, ніж падіння попиту, що свідчить про більшу інерційність пропозиції, у порівнянні із попитом. У 2013 році попит та пропозиція знов майже співпали, але подальші події призвели до нової кризи та падіння платоспроможного попиту.

Зробивши аналіз іпотечних кредитів, наданих банківськими установами, та аналіз основних параметрів житлового іпотечного кредитування бачимо, що платоспроможний попит на ринку житлової нерухомості залежить також від багатьох факторів, але на мою думку головним фактором є процентна ставка, яку нам пропонує банк. Бо чим менша процентна ставка, тим більше людей мають можливість скористатися житловим іпотечним кредитуванням.

Таким чином, аналіз показав, що платоспроможний попит є одним з найсильніших важелів руху цін на ринку житлової нерухомості. Саме зміна умов та збільшення процентної ставки по банківським іпотечним кредитам виявились головними причинами спаду платоспроможного попиту населення, бо значна кількість населення України користувалися іпотечним кредитування.

Список використаних джерел:

1. Данілов О. Д. Фінансово-економічні та психографічні фактори розвитку ринку житлової нерухомості в Україні / О. Д. Данілов, Т. В. Паєнтко // Фінанси України. – 2011. – № 12. – С. 51–60.

2. Офіційний сайт НБУ [Електронний ресурс] / Національний банк України. – Режим доступу : http://www.bank.gov.ua