К. е. н. Жежерун Ю. В.
Черкаський навчально-науковий інститут
ДВНЗ «Університет банківської справи»
(Україна)
СУЧАСНИЙ СТАН РИНКУ ІПОТЕЧНОГО
КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ
Кредитна активність банків
України в 2016 році залишалась невисокою, що обумовлено зниженням
платоспроможності потенційних позичальників, високим рівнем невизначеності щодо
подальшого економічного розвитку та високою вартістю кредитних ресурсів.
Базовим чинником коливання обсягу іпотечних кредитів в досліджуваному періоді
виступала динаміка курсу національної валюти, виведення частини банків з ринку,
поряд із відтоком клієнтських коштів та загальним скороченням кредитування.
Обсяги іпотечного кредитування в
ВВП країн-членів ЄС становлять 35 %, України – 6,1 %. При цьому частка цього
показника 5–10 % свідчить про фрагментарний іпотечний ринок, понад 20 % –
передовий.
Це пояснюється тим, що в
країнах-членах ЄС іпотечні кредити видаються строком на 15–30 років під 4–10 %
річних. В деяких країнах вартість
житлових кредитів для позичальника є настільки низькою (3,5–3,75 %), що з рівнем інфляції 3–3,5 % фактично вони є безкоштовними.
В Україні вартість й терміновість «іпотечних кредитів навряд є прийнятними для всіх
верств населення. Наприклад, переплата за іпотечним кредитом в ПАТ КБ
«Приватбанк» в національній валюті, з першим внеском – 30 %, терміном
кредитування – 20 років буде становити 270,4 %» [1].
Так, мінімальні аванси від
вартості об’єкта кредитування упродовж 01.01.2014–01.01.2017 залишались на
рівні 30 %, максимальний строк кредитування – 20 років. При цьому, зменшення
першого внеску можливе лише за умови надання додаткової застави.
Середньозважена ставка за іпотечними кредитами в національній валюті станом на
01.01.2017 р. становила 12,4 %, в іноземній валюті – 8,5 % (табл. 1).
Загрозливим є рівень доларизації
іпотечних кредитів вітчизняних банків, який упродовж досліджуваного періоду
становив близько 45 %.
Таблиця 1. Основні показники
ринку іпотечного кредитування в Україні упродовж 01.01.2014–01.01.2017
|
Показник |
01.01.2014 |
01.01.2015 |
01.01.2016 |
01.01.2017 |
|
ВВП, млрд грн |
1454,93 |
1566,73 |
1979,46 |
2383,18 |
|
Чисті активи
банків, млрд грн |
1278,10 |
1316,85 |
1254,39 |
1212,81 |
|
Кредитний
портфель банків, млрд грн |
911,40 |
1006,36 |
965,09 |
996,21 |
|
Іпотечні
кредити банків, млрд грн: |
110,71 |
122,00 |
101,84 |
145,68 |
|
- в гривні |
60,10 |
65,56 |
45,15 |
69,41 |
|
- в доларах
США |
42,97 |
50,79 |
53,40 |
67,23 |
|
- в інших
валютах |
7,64 |
5,65 |
3,29 |
9,04 |
|
Офіційний
валютний курс, грн./ дол. |
7,99 |
15,77 |
24,00 |
27,19 |
|
Середня
відсоткова ставка за іпотечними кредитами в нац. валюті, % |
18,5 |
16,9 |
11,8 |
12,4 |
|
Середня
відсоткова ставка за іпотечними кредитами в ін. валюті, % |
12,9 |
10,2 |
11,0 |
8,5 |
Джерело: складено за даними [2]
За останні роки іпотечні кредити
надавали такі банки, як: АТ «Ощадбанк» – 13 % ринку,
АТ «Укрексімбанк» – 10 %, АКБ «Аркада» – 6 %, АКБ «Правексбанк» – 5 %,
ПАТ КБ «Приватбанк» – 4 %, АКБ «Укрсоцбанк» – 3 %, ПАТ «Райффайзен Банк
Аваль» – 3 % та ін.
АТ «Ощадбанк» займає найбільшу
частку ринку іпотечного кредитування. У структурі активів АТ «Ощадбанк»
кредитний портфель становить найбільшу питому вагу (близько 60 %) і забезпечує
отримання більшої половини доходів. Станом на 01.01.2017 р. іпотечні кредити
становлять 25,6 % кредитів, наданих фізичним особам (рис. 1). Висока частка іпотечних кредитів серед кредитів
фізичним особам пояснюється роботою банку з державними програмами кредитування,
такими як: молодіжне кредитування «Доступне житло».
Фінансуючи іпотечні кредити за
рахунок коротких і дорогих ресурсів, а також коштів населення, банки не
спроможні встановлювати привабливі параметри. Однак прогнозують, що невдовзі
іпотечні кредити стануть привабливішими для позичальників. Так, опитування НБУ показали,
що у 2016 р. стандарти іпотечного кредитування значно пом’якшилися (-21 %),
схвалено більше заявок на іпотечні кредити (22 %). Банки прогнозують подальше
пом’якшення стандартів іпотечного кредитування в I кв. 2017 р.
Рис. 1. Структура кредитів,
наданих фізичним особам АТ «Ощадбанк» упродовж 01.01.2016–01.01.2017
(Джерело: складено за даними [3])
Отже,
вітчизняний ринок іпотечного
кредитування є фрагментарним. Для того, щоб мати розвинутий ринок іпотеки,
вітчизняні банки повинні збільшити обсяги кредитування хоча б в 3 рази.
Кредитна активність банків упродовж досліджуваного періоду залишалась низькою,
що пояснюється загальною
фінансово-економічною кризою, стагнаційними процесами на ринку нерухомості,
зниженням реальних доходів населення, високим рівнем невизначеності щодо
подальшого економічного розвитку та високою вартістю кредитних ресурсів. Для
покращення ситуації держава повинна встановлювати загальні правила,
забезпечуючи ефективність взаємодії всіх учасників ринку іпотечного
кредитування.
Список використаних джерел:
1. Офіційний сайт
Фінансового порталу «Мінфін» [Електpoнний pеcуpc]. – Pежим дocтупу : http://minfin.com.ua/banks/credits/mortgage/?sum=500000
¤cy=uah&time=20&initial=30&repayment=any&banks=all&filter=credit
2. Офіційний сайт
Національного банку України [Електpoнний pеcуpc]. – Pежим дocтупу :
https://bank.gov.ua
3.
Офіційний сайт АТ «Ощадбанк» [Електpoнний pеcуpc]. –
Pежим дocтупу : www.oschadbank.ua