WEB-ресурс научно-практических конференций

ФАКТОРЫ И КРИТЕРИИ УПРАВЛЕНИЯ НАДЁЖНОСТЬЮ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Пивень Е.В.

Владивостокский университет экономики и бизнеса (ВГУЭС), Россия

О степени экономического развития той или иной страны с полным основанием можно судить по качеству национальной банковской системы, от успешной работы которой зависит эффективность функционирования экономики в целом. Так как банковская система представляет собой исторически сложившуюся целостную совокупность учреждений с внутренними взаимосвязями между ними, то эффективное функционирование каждого банка   как элемента этой системы приобретает особую значимость. Учитывая тот факт, что банк оперирует в своей деятельности не собственными, а привлечёнными средствами, на первый план среди качественных характеристик банка выступает его надёжность, как способность кредитной организации отвечать по своим обязательствам. Проблема процесса управления надежностью заключается в том, что в настоящее время достаточно много внимания уделяется методам оценки надёжности и не заслуженно обходятся стороной вопросы управлен ия ею .

Актуальность данной проблемы заключается в значимости эффективного и научно обоснованного подхода к процессу управления надёжностью банка как для стабильности всей бан­ковской системы страны, так и для конкретных банков. Это связано, прежде всего с тем, что во – первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во – вторых, направляя денежные потоки, банки являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; в – третьих, чутко реагируя на изменения экономической инфраструктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства. Кроме того, в надёжности банка заинтересованы его контрагенты, в первую очередь инвесторы и вкладчики.

На сегодняшний день научно доказано, что наиболее устойчивыми и надёжными являются самоорганизующиеся системы, которые способны не только поддерживать своё внутреннее равновесие, но и изменять структуру и систему взаимосвязей под влиянием внутренних и внешних факторов, к категории которых можно отнести и экономическую систему. Банк, вне всякого сомнения, относится к сложным системам, функционирующим в условиях часто меняющихся рыночных отношений, и имеет все признаки открытой системы - упорядоченной, самостабилизирующейся и самоорганизующейся целостности.

Чтобы управление надёжностью банка было эффективным необходимо учитывать все факторы, влияющие на надёжность, которые делятся на внешние и внутренние.

К внешним факторам относятся: экономическая ситуация в стране, состояние финансового рынка, политика государства, политика Центрального банка, конкуренция, региональный аспект.

Рассмотрим влияние внешних факторов на надёжность банка. Прежде всего, это общая экономическая ситуация в стране . Российская экономика на современном этапе характеризуется устойчивой тенденцией к стабилизации. В некоторых от­раслях наблюдается рост, в других - снижение темпов падения производства, что в целом благоприятно сказывается на развитии банковского сектора. Как позитивный фактор характеризуется и процесс укрепления национальной валюты. Но следует помнить, что темпы развития в отдельных отраслях различны, а потому на положение банков значительное влияние оказывает отраслевая направленность клиентуры.  

Состояние финансового рынка позволяет констатировать тот факт, что банки в России в настоящее время растут не за счёт перераспределения клиентуры проблемных коллег, а благодаря притоку в систему свежих средств. Новые деньги поступают как от вкладчиков, опять поверивших в банки, так и от крепнущих фирм. При этом следует учитывать, что пока ещё не появились новые источники средств, а также фи­нансовые рынки и инструменты, которые позволили бы максимально эффек­тивно использовать уже имеющиеся ресурсы. Рынок государственных ценных бумаг активизируется очень медленно, рынок корпоративных ценных бумаг пока не отвечает требованиям времени.

Следующим внешним фактором является политика государства . Необходимо отметить ,ч то положительное влияние на надёжность банков несомненно оказывает разработанная Банком России концепция реформирования банковской системы. Не маловажное фактором является и состояние налоговой системы. Ставка налога с доходов населения на сегодняшний день составляет 13% и это одна из наиболее низких ставок в мире. Такая си­туация, наряду с повышениями размера минимальной оплаты труда и зарплаты работникам бюджетной сферы, способствует росту вкладов населения в ресурсах банков.

Политика Центрального банка РФ также оказывает своё влия­ние на надёжность банка. В первую очередь, необходимо отме­тить всё более жёсткие требования к состоянию внутреннего контроля в банках. Это свидетельствует о понимании Банком России реального положения, когда формальное соблюдение экономических нормативов не даёт ясной картины по­ложения в банке и не застраховывает их от кризисных ситуаций. В последнее время ЦБ РФ предъявляет повышенные требования к формированию резервов по рискам. Не последнюю роль играет введение обязательного страхования вкладов граж­дан.

В конкуренции банков основным элементом является соотношение спрос-предложение. Дело в том, что продолжение экономического роста вызвало и рост спроса со стороны предприятий как на кредиты, так и на финансирова­ние оборотных средств. Банки оказались в таких условиях, когда они, с одной стороны, вынуждены поддерживать высокий уровень ликвидности, чтобы осу­ществлять бесперебойные платежи и выполнять требования Банка России, с другой - аккумулировать денежные средства, чтобы удовлетворять потребности клиентов в срочных ресурсах. Зачастую банки, чтобы не потерять клиентов, вынуждены выполнять их кредитные заявки в ущерб собственной ликвидности. В основном это относится к мелким и средним банкам — их возможности подчас ограничены. В данной си­туации местным, в основном мелким и средним, банкам приходится заинтере­совывать клиента не столько стандартным набором банковского сервиса, сколь­ко индивидуальным подходом к проблеме каждого клиента в решении любого конкретного вопроса. Существенную роль в конкурентной борьбе банков игра­ют их взаимоотношения с властями. Особо остро этот аспект конкурентной борьбы встаёт на региональных уровнях. Не следует забывать и об имидже банка, ведь он является, практически, основным аргументом выбора банка вкладчиком.

При оценке надёжности банка необходимо учитывать региональный аспект . Следует отметить, что остальные вышеперечисленные внешние факторы в равной степени воздействуют на все банки. Региональный фактор оказывает различное влияние на деятельность кредитных организаций в зависимости от территориального местоположения банка. Коммерческие банки подвержены значительному влиянию экономической ситуации на конкретной территории и вынуждены учитывать особенности раз­вития регионального хозяйства. Кроме того, учредителями и акционерами бан­ка, как правило, являются местные предприятия и организации и от их финансового состояния зависит и надёжность банка. Так как основная масса региональных банков — средние и мелкие, они чаще других сталкиваются с проблемой низ­кой ресурсной обеспеченности. Кроме того, как правило, на уровне регионов отсутствует действенный ры­нок МБК. Чаще всего банки, расположенные на одной территории, одновре­менно начинают испытывать недостаток или избыток ликвидных ресурсов. Крупные иногородние банки в лице своих филиалов заинтересованы в большей степени обслуживанием   также крупных клиентов и в значительно меньшей степени - среднего и малого биз­неса. Таким образом, региональные банки, испытывая проблемы с ограничен­ностью ресурсов на территориях, к тому же теряют немногих высококлассных клиентов в конкурентной борьбе с крупными московскими банками. Деятельность региональных коммерческих банков отличает низкая дифференцированность вложений. Крупные кредитозаёмщики , как правило, относятся к одной или несколь­ким отраслям в зависимости от региона, что может внести дополнительные се­зонные риски (например, лесная промышленность), или риски изменения цены на внешнем рынке (например, экспортноориентированные отрасли).

Кроме того, в региональных банках, особенно удалённых от крупных административных центров, более остро стоит вопрос обеспеченности квалифицированными кадрами, в том числе на руководящих должностях.

Региональные банки осуществляют свою деятельность в более жёстких ус­ловиях, поэтому им необходимо тщательнее подходить к вопро­сам управления надёжностью.

Итак, можно сделать вывод, что влияние внешних факторов оказывает и положительное, и негативное воздействие на надёжность банка в зависимости от складывающейся ситуации. Именно это влияние банку необ­ходимо учитывать в своей деятельности.

Рассмотрим влияние внутренних факторов на надёжность банка, к которым относятся качество акционеров, качество ресурсной базы, качество активов, кадровый потенциал банка.

Акционеры , как никто другой, должны быть заинте­ресованы в надёжности банка. Такой банк не только сохраняет вложенные средства, но и позволяет акционеру получать стабильные дивиденды. С другой стороны, и сами акционеры должны активно участвовать в жизни банка. При этом , прежде всего, предусматривается не вмешательство во внутрибан­ковский процесс, а разработка стратегии развития банка, организация контроля за основными показателями деятельности банка, а также за действиями руково­дства. Надёжность банка также зависит от возможностей акционеров увеличивать своё участие в капитале банка. Здесь необхо­димы как финансовые возможности учредителей, так и их готовность вклады­вать средства в увеличение капитала банка. Плохое финансовое положение ос­новных акционеров негативно сказывается и на имидже банка.

Ресурсная база как фактор, влияющий на корпо­ративную надёжность банка, характеризуется несколькими показателями:   дифференцированностью пассивов; стоимостью ресурсов; устойчивостью пассивов.

Дифференцированностъ пассивов необходимо рассматривать также в не­скольких плоскостях. Во-первых, это количество клиентов. Несомненно, банк, имеющий нескольких крупных клиентов, больше рискует, чем банк, имеющий множество мелких клиентов и вкладчиков. Изменение финансового положения крупного клиента оказывает на банк значительное влияние. Во-вторых, это отраслевой срез клиентуры. Банк, обслуживающий предприятия определённой отрасли народного хозяйства, сильно зависит от динамики развития данной от­расли. В-третьих, банк, занимающийся только привлечением вкладов населения или работающий на ресурсах межбанковского рынка, будет более подвержен риску системного кризиса. С другой стороны, кредитная организация, не имеющая опыта работы с вкладчиками и неизвестная на рынке межбанковских отношений, будет испытывать затруднения в случае необходимости пополне­ния ресурсов или поддержания ликвидности за счёт вышеперечисленных инст­рументов.

Немаловажным фактором является также стоимость ресур­сов. Чем она ниже - тем больше возможностей у банка для манёвра, тем выше его доходы и, как следствие, - сама надёжность. Наибольшее влияние на стои­мость ресурсов оказывает рынок. Однако и сам банк может регулировать дан­ный процесс. Здесь необходимо уметь вовремя переориентироваться с одного вида источника ресурсов, ставшего «дорогим», на более дешёвый . Но для этого банку необходимо рассчитывать рентабельность отдельных операций и услуг и систематически отслеживать ситуацию на рынке. Устойчивость пассивов, наличие значительной условно-постоянной части расчётных счетов клиентов, преобладание средств на счетах и депозитах перед вкладными операциями и МБК - ещё одно слагаемое надёжности кредитной организации.

Качество активов банка оказывает воздействие на надёжность кредитной организации и характеризуется нескольки­ми параметрами. Основными из них являются: дифференцированность вложений; качество кредитного портфеля; обеспеченность кредитного портфеля; кредиты инсайдерам .

Дифференцированность вложений, также как и пассивов, должна рассматриваться в нескольких плоскостях. Во-первых, предусмат­ривается широкий спектр деятельности банка: кредитование предприятий, вы­дача ссуд населению, работа с ценными бумагами, работа с иностранной валю­той и так далее. При этом в разрезе каждого направления целесообразно ис­пользование различных инструментов. Как показывает практика, у региональ­ных банков наибольший удельный вес во вложениях приходится на кредитный портфель реальному сектору экономики. Во-вторых, это дифференцированность кредитного портфеля. Здесь также, как и в ресурсах, желательно распределение ссудной задолженности среди большего количества клиентов, ограничение выдачи крупных ссуд одному заёмщику. Нужно учитывать также и отраслевой срез клиентуры. Мно­гие предприятия имеют значительную сезонную зависимость. Именно этим оп­ределяется как их потребность в кредитах, так и вообще финансовое положе­ние. В связи с этим положение банка, работающего с предприятиями одной от­расли, также будет подвержено сезонной зависимости. Кроме того, активы делят на три основные группы: ликвидные активы, ра­ботающие (рисковые) активы и неликвидные (инвестиции в недвижимость, в здания и оборудование банка, в капитал других учреждений, фирм и компаний, если они облечены в форму некотируемых ценных бумаг).

В разрезе такого фактора, как кадровый по­тенциал , необходимо в первую очередь обратить внимание на следующие параметры: квалификация кадров; подготовка и переподготовка кадров; оптимальная численность.

Несомненно, профессиональный уровень всего персонала банка в первую очередь зависит от квалификации руководящего состава. Руководители банка должны обладать достаточным запасом знаний не только в области банковского дела, но и быть квалифицированными менеджерами, психологами. Понимание руководителями банка важности наличия квалифицированного персонала чрез­вычайно важно, особенно при переходе банка из разряда мелких и средних в группу крупных. Один человек, имеющий значительные познания и опыт рабо­ты, при возрастающих объемах не в состоянии контролировать различные ас­пекты деятельности банка. Необходима определённая степень доверия к сред­нему руководящему составу со стороны высшего руководства на основе оценки уровня подготовленности данных специалистов. В то же время средний руково­дящий состав также нуждается в информации, уровню и качеству которой он может доверять. А это свидетельствует о необходимости высокой квалифика­ции даже на уровне простых служащих.

Для поддержания такого уровня познаний служащих банки должны обес­печивать регулярную подготовку и переподготовку кадров. Здесь вырисовыва­ется еще один аспект данного вопроса. Некоторые банки предпочитают иметь более значительный по объёму штат рядовых сотрудников и не заниматься их переподготовкой, соответственно малоквалифицированный служащий имеет меньшую оплату труда. Но, во-первых, банк несёт затраты, в связи с увеличе­нием штата в данной ситуации. Во-вторых, в таких банках наблюдается значительная текучесть кадров, что плохо влияет как на процесс деятельности банка, так и на его репутацию. Одним из показателей эффективности работы персона­ла и его оптимальной численности является сумма активов на одного работаю­щего.

Численность персонала банка зависит от организационно-функциональной структуры кредитной организации, от стратегии развития, от технической оснащённости и многих других факторов. В настоящее время, когда доходность банковской деятельности снижается, коммерческие банки должны стремиться к достижению оптимальной численности персонала.

Итак, рассмотрены два блока факторов, влияющих на надёжность банка. Внешние факторы, за исключением регионального аспекта, в равной степени воздействуют на все банки и кредитной организации необходи­мо учитывать это. Влияние внутренних факторов, напротив, в каждом конкрет­ном банке проявляется по-разному и, преимущественно, зависит от специфики деятельности конкретных кредитных организаций. Это позволяет коммерческому банку не только учитывать их влияние на деятельность банка, но и проводить политику, направленную на предотвращение негативного влияния дан­ных факторов, то есть целенаправленно воздействовать на них в целях повыше­ния уровня надежности.

В условиях относительной стабилиза­ции общеэкономической ситуации, в которых сегодня функционируют коммер­ческие банки, на первый план выдвигаются вопросы управления надёжностью банка. Это предполагает необходимость самим банком осознать важность данной проблемы, разработать критерии оценки и адекватный инст­рументарий управления, создать систему контроля и мониторинга за данным процессом.

Определив факторы, влияющие на надёжность банка, представляется целесообразным перейти к основным критериям надёжности банка и методам управления ими.

Критериями надёжности являются: капитал; ликвидность; доходность; менеджмент.

Капитал банка, безусловно, является одним из важнейших крите­риев надёжности банка. Банк России «совершенно однозначно связывает ус­тойчивость банковской системы и каждого банка в отдельности с величиной их собственных средств (капитала)». Как отмечалось ранее, специфика банка за­ключается в том, что, во-первых, в объёме ресурсов банка только 10-15% со­ставляют его собственные средства, всё остальное - деньги клиентов, в том числе, частных вкладчиков. Во-вторых, банковская деятельность связана с повышенным риском. В этой связи капитал является гарантией вы­полнения обязательств банка перед кредиторами и вкладчиками, так как именно за счёт капитала покрываются убытки и потери банка, связанные с невозвратом вложенных средств и другими непредвиденными обстоятельствами.

Одной из составляющих основного капитала является уставный капитал кредитной организации. Наиболее актуальным является соотношение количества капитала и рисков по обязательствам, которые банк на себя принимает. Достаточность капитала - еличина не абсолютная, а относительная. Данный критерий наиболее полно позволяет судить, достаточно ли у банка капитала для тех операций, которые он проводит на рынке.

Центральный банк контролирует преимущественно количественные пара­метры капитала банка. Вопросы, связанные с качественными характеристиками капитала и с организацией управления им, контролируются самим банком. В ведении банка находятся, к примеру, следующие вопросы.

Выработка стратегии в отношении капитала. При расширении деятельно­сти банка вероятно адекватное увеличение капитала. Если же стратегия банка направлена на удержание завоеванных позиций, то в отношении капитала также необходима стратегия поддержания достигнутого уровня.

Вопросы сохранения контрольного пакета акций для банков, созданных в форме открытого акционерного общества.

Вопросы, связанные с наполнением капитала «живыми» деньгами. Реальное наполнение капитала может производиться либо за счет выпуска акций, либо за счет получаемой прибыли.

Вопросы, связанные с составом акционеров. Банки в значительной степени зависят от финансового положения своего основного учредителя. В таких случаях, как правило, возрастает вероятность вмешательства акционеров во внутреннюю деятельность банка, увеличиваются риски. Дифференциация акционеров позволяет во многом решать данные вопросы.

Взаимоотношения с акционерами (корпоративная культура).

Вопросы прогнозирования уровня капитала. Чтобы банк на отчётную дату смог отчитаться перед Центральным банком о выполнении нормативов, внутри отчётного периода необходимо контролировать уровень капитала и прогнозировать его величину в зависимости от принимаемых решений.

Итак, капитал банка, его достаточность и качество во многом определяют надежность банка. Однако не всегда «большой» капитал снижает вероятность банкротства и увеличивает надёжность банка.

Основная проблема в процессе формирования собственных сре дств кр едит­ных организаций заключается не столько в наращивании капитала, сколько в установлении его оптимальной для конкретного банка величины, с учётом влияния рискованности размещения активов банка, специфики пассивных опе­раций банка, структуры собственности и характера клиентуры банка.

Банк с недостаточным уровнем капитала подвергается несоразмерно бо­лее высокому риску банкротства в случае ухудшения макроэкономических или иных условий хозяйствования. В то же время банк, располагающий избыточным капиталом обычно не отличается манёвренностью и достаточной степенью конкурентоспособности. Банки традиционно стремятся под­держивать капитал на более низком уровне для повышения эффективности пу­тём экономии на масштабах операций и для увеличения прибылей инвесторов. Органы же надзора, наоборот предпочитают более высокий уровень капитала для повышения стабильности банковской системы.

Как было отмечено выше, ликвидность и доходность банка отражают структуру активов и пассивов и их качество.

Так как в ресурсах банка расчётные счета клиентов и вклады граждан зани­мают основной удельный вес, для банка особо важно обеспечить наличие необ­ходимого количества ликвидных средств, достаточного для удовлетворения по­требностей клиентов и вкладчиков по первому требованию. Банки, неспособ­ные обеспечить должный уровень ликвидности, как правило, начинают терять клиентов и вкладчиков. В случае массового оттока средств банкам чрезвычайно тяжело выйти без посторонней помощи из данной кризисной ситуации.

Поэтому ликвидность это один из основных критериев надёжности банка. В условиях, когда банки начинают активно кредитовать реальный сектор экономики, но при этом имеют дефицит средне- и долгосрочных ресурсов, Бан­ком России более пристальное внимание уделяется эффективности управления ликвидностью коммерческих банков.

Итак, качество управления ликвидностью полностью зависит от банка. Для эффективного управления необходимо выполнение ряда параметров:

- осознание риска ликвидности на всех организационных уровнях банка;

- создание специализированного органа в банке, отвечающего за состояние ликвидности;

- создание необходимой информационной базы;

- разработка инструментария управления ликвидностью банка;

- организация мониторинга состояния ликвидности банка на отчётную да­ту и контроля за ликвидностью внутри отчётного периода, так как банку необходимо ежедневно иметь возможность бесперебойно осуществлять платежи по своим обязательствам;

- прогнозирование выполнения нормативов ликвидности на отчётную дату. Чтобы банк на эту дату смог отчитаться перед ЦБ РФ о выполнении нормати­вов, внутри отчетного периода необходимо контролировать уровень ликвидно­сти и прогнозировать его в зависимости от принимаемых решений.

Безусловно, надёжность банка напрямую связана с со­стоянием ликвидности и способностью банка управлять ею.

Однако, как показывает практика, соблюдения требований по капиталу и ликвидности не­достаточно для надёжности банка в стратегическом плане. Надёжный банк должен иметь потенциал для развития, который обеспечивается достаточным уровнем доходности.

Банк - коммерческая организация, целью деятельности которой является получение прибыли. Понятие доходности коммерческого банка отражает положительный совокупный результат деятельности банка во всех секторах его финансово-хозяйственной деятельности.

Мнение о том, что доходность интересует в основном акционеров банка ошибочно. Безусловно, от ве­личины полученной прибыли зависит размер дивидендов, выплачиваемых уч­редителям. Однако значимость параметра доходности банка определяется, в большей степени, потребностями самого банка.

Во-первых, выплачивая стабильные высокие дивиденды, банк имеет воз­можность не только удерживать своих акционеров, но и привлекать высоко­классных учредителей. Таким образом, высокодоходный коммерческий банк имеет больше возможностей для увеличения уставного капитала, что на сегодня является одной из приоритетных задач большинства банков.

Во-вторых, поддержание достаточного уровня доходности необходимо бан­кам для совершенствования информационного и технологического обеспечения банка. В условиях конкуренции, банки, оказывающие своим клиентам быстро и качественно полный спектр услуг, соответственно имеют и более стабильную клиентскую базу, что является одним из параметров надёжности банка. Кроме того, банк заинтересован в наличии информационной системы, позволяющей не только получать качественную информацию, но и иметь широкие возможности использования такой информации в управлении банком.

В-третьих, доходность банка влияет на уровень оплаты труда сотрудников. Обеспечение высокой заработной платы служит сохранению кадрового потен­циала банка и возможности привлечения высококлассных специалистов.

В-четвёртых, высокий уровень доходности позволяет конкурировать на рынке банковских продуктов по ценовым параметрам. Особенно важной такая способность является при завоевании новых сегментов рынка или территори­альной экспансии.

В-пятых, поддержание достаточного уровня доходности необходимо для обеспечения высокого имиджа банка в условиях конкуренции. Прибыль отно­сится к числу наиболее понятных показателей деятельности банка для клиен­тов. Размеры прибыли или убытков, отражаемые в публикуемой отчётности банка, могут существенным образом повлиять как на имидж банка, так и на всю его деятельность. Неумение банка заработать прибыль, как правило, отражается на состоянии его ликвидности. В таком случае клиенты и вкладчики могут по­считать деятельность руководства банка неэффективной и начать изымать сред­ства из банка.

Только чётко организованный процесс планирования, управления и контроля за доходностью позволяет достичь оптимального уровня прибыльности банка. Высокая доходность банка характеризует эффективность управления, темпы потенциального роста и имидж банка как надёжного ком­мерческого партнёра.

В отличие от предыдущих трёх критериев на­дёжности (достаточность капитала, ликвидность и доходность), менеджмент не имеет количественной характеристики. Именно поэтому качество менеджмента в банке достаточно трудно оценить.

Необходимо отметить, что однозначного определения банковского менеджмента на сегодня не существует. Многие связывают данное понятие в основном с компетенцией руководителей. Другие специалисты, наоборот связывают уро­вень менеджмента в основном с вопросами правильной структуры баланса и способностью управлять рисками.

Скорее всего, целесообразно вопросы финансового менеджмента и вопросы управления персоналом рассматривать во взаимосвязи друг с другом.

Большинство международных экспертов в области управления рассматри­вают менеджмент одновременно с трёх точек зрения:

1) управление - это процесс планирования, организации, мотивации и кон­троля, необходимый для того, чтобы сформулировать и достичь целей органи­зации. Четыре функции управления имеют две общие характеристики: все они требуют принятия решений и для всех необходима коммуникация, обмен ин­формацией. Это связующие процессы;

2) системный подход, позволяющий увидеть организацию в единстве со­ставляющих ее частей, которые неразрывно переплетаются с внешним миром;

3) ситуационный подход, увязывающий конкретные приёмы и концепции с определёнными конкретными ситуациями для того, чтобы достичь целей орга­низации наиболее эффективно.

Таким образом, грамотно поставленный менеджмент позволяет системно осуществлять процесс планирования, организации, мотивации и контроля, в зависимости от сложившейся ситуации на всех организационных уровнях банка.

Для достижения высоко­го уровня менеджмента коммерческому банку важно:

- осознание    необходимости    постоянного    совершенствования    системы управления банком;

- создание организационной структуры, отражающей цели банка;

- наличие адекватной технологической и информационной системы для обеспечения качественного процесса управления;

- выработка стратегии управления персоналом;

- организация системы внутреннего контроля в банке.

В связи с тем, что коммерческий банк является сложной системой, воздей­ствие на одну из её составляющих приводит к изменению многих параметров. К примеру, негативная информация о банке может привести не только к оттоку клиентов, но и к снижению ликвидности и доходности банка. Следовательно, процесс управления банком должен включать в себя системный подход.

Нестабильная общеэкономическая ситуация в стране, часто меняющиеся пара­метры денежно-кредитной политики и другие факторы приводят к необходимо­сти создания гибкой системы управления банком. Эффективный менеджмент учитывает ситуационные различия и действует с опережением, а не реагирует задним числом.

Рассмотренные выше четыре критерия надёжности в ком­плексе позволяют охватить все основные аспекты деятельности кредитной ор­ганизации. Через эти критерии при помощи соответствующего инструментария можно воздействовать на надёжность банка, управлять ею для достижения поставленных целей.  

Организация процесса управления надёжностью коммерче­ского банка может включать в себя множество этапов. Основополагающими из них являются:

1) выработка инструментария управления надёжностью бан­ка;

2) выработка стратегии управления надёжностью банка.

Управление надежностью банка обусловливает необходи­мость разработки адекватного инструментария. В связи с тем, что основное внимание, как мы отмечали выше, необходимо уделять состоянию капитала, ликвидности, доходности и менеджмента, мы считаем, что разработка инстру­ментария управления надёжностью должна идти в разрезе этих же показателей.

На наш взгляд, этот процесс предполагает наличие нескольких этапов:

- разработку организационной структуры, позволяющую максимально эф­фективно достигать поставленные цели;

- определение способов и методов достижения оптимальных параметров;

- разработку системы контроля за процессом управления надежностью банка.

Чтобы обеспечить необходи­мый уровень достаточности капитала банки могут пойти не­сколькими путями:

- контролировать темп роста рисковых активов;

- контролировать уровень нераспределенной прибыли;

- реструктурировать активы до более низкой рисковой категории;

- продать активы;

- выпустить новые акции;

- произвести слияние с институтами, имеющими лучшую капитализацию, или приобрести таковые;

- использовать возможности получения синдицированного кредита;

- использовать другие возможности.

Для решения задачи управления ликвидностью необходимо установление ограничений на объёмы по тем или иным операциям. К примеру, исходя из сложившейся ресурсной базы, целесообразно уста­новить максимальные объемы долгосрочного, среднесрочного и крат­косрочного вложения сре дств в кр едиты, ценные бумаги и др. Или под имею­щуюся структуру вложений определить необходимые объёмы привлечения ре­сурсов по срокам.

Основной задачей банка является управление доходностью с учётом минимизации рисков. В банке должны разрабатываться основные направления получения доходов, банковские услуги и продукты, тарифная и процентная по­литики, рекламные и маркетинговые мероприятия. При этом не­обходимо составить ориентировочный план роста валюты баланса и капитала банка, клиентской базы, определить структуру, динамику активов и пассивов банка. На основании полученных данных следует осуществлять прогнозирование процентных и непроцентных доходов.

Главная задача банковского менеджмента - это построение оптимальной системы взаимодействия многочисленных и сложных элементов, из которых состоит современный коммерческий банк. Так как связями, объединяющими органы управления, являются: общая стратегия банка, общая профессионально-нравственная культура его руководителей и персонала, единая информационная система и т.д., необходимо организовать рациональное планирование, построение и контроль этих компонентов.

При этом не следует забывать о роли в банковском менеджменте информационно-технологической системы. Эта система является тем связую­щим звеном, которое позволяет объединить все элементы коммерческого банка, как хозяйствующего субъекта, в единое целое. Адекватная информация необхо­дима для эффективного управления финансовыми потоками, принятия реше­ний, обеспечения соблюдения сотрудниками политики и процедур, принятых в банке. Необходимым условием оптимизации деятельности коммерческого бан­ка является наличие современных систем передачи информации. Информационно-технологическая система должна обеспечивать поток информации вверх, вниз и по горизонтали.

В заключении следует отметить, что управление надёжностью   банка является сложным процессом, а потому предполагает комплексное использование имеющихся в арсенале менеджмента подходов: системного, функционального, стоимостного и, обязательно, ситуационного.

Список использованных источников:

1. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 № 110-И.

2. Бабанов В.В., Шемпелев В.А. Новый подход к управлению ликвидностью // Банковское дело. – 2001.- №3.

3. Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. К.Р.Тагирбекова . - М.: Весь Мир, 2005.

4. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. – М.: Дело Лтд, 1995.