Лічкун І.М., к.е.н., Параскеєва А.М.

Донбаський державний технічний університет

Шляхи мінімізації ризиковості безготівкової системи розрахунків

Кризовий стан економіки України при переході до ринкових відносин супроводжується руйнуванням взаємних торгових та платіжних відносин між підприємствами. Ситуація, яка склалася в економіці потребує прийняття конструктивних заході в для формування ефективної системи розрахунково-платіжних відносин між окремими суб ’ єктами . Щоб вийти з цієї ситуації, необхідно модернізувати безготівкову систему розрахунків, зробити її більш надійною і р ізноманітною.

Безготівкові розрахунки знайшли широке застосування в процесі розвитку банківської системи і мають ряд переваг перед розрахунками з використанням готівки. Їх розвиток призводить до скорочення кількості готівки, необхідної для обігу. Чим ширше застосовуються безготівкові розрахунки, тим менше потрібний обсяг готівки, зменшуються витрати обігу. Розвиток безготівкових розрахунків прискорює обіг готівки.

Подальший розвиток і вдосконалення банківських технологій в Україні, зокрема, впровадження пластикових карток всюди повинне удосконалювати скорочення використання готівки, прискорення і підвищення надійності безготівкових розрахунків. Окрім того пластикові картки, як одна з найбільш нових і надійних форм безготівкових платежів, дозволяють банкам акумулювати засоби утримувачів карток, утрудняють зловмисникам шлях заволодіння чужими грошовими коштами, виступають у ряді випадків як засіб кредитування. Проте це залишається актуальною проблемою забезпечення надійності безготівкової системи розрахунків.

Останніми роками в Україні спостерігається стрімке зростання ринку пластикових карт: численні зарплатні і пенсійні банківські проекти дійсно виявилися дуже зручними як для самих підприємств, так і для їх працівників, та і для одержувачів соціальних платежів. Але разом із зростанням популярності електронних грошей збільшується численність шахрайських операцій, пов ’ язаних із використанням пластикових карток. За неофіційними даними, кожен дванадцятий власник кредитки в Україні вже став жертвою спритних людей, а втрати від шахрайської діяльності доходять до 1% від загального обсягу операцій з пластиковими картками в країні [ 3 ] .

Існує безліч способів крадіжки грошей з пластикових карток. Самій розповсюджений спосіб — розплатитися чиєюсь знайденою на вулиці кредиткою. Як показує практика, набір пін-кода при цьому використовують вкрай рідко, а документів, підтверджуючих особу власника платіжного засобу, не вимагають практично ніколи. І навіть у разі, коли, на зворотному боці кредитки розміщена фотографія, на неї все одно рідко хто дивиться. Наприклад, кілька років тому в Польщі провели експеримент: група людей тривалий час купувала товари по пластикових картах, на яких була розміщена фотографія мавпи. Але в жодному торговому центрі цього не помітили [ 1 ] . Зустрічаються також і більш технологічніші способи крадіжки.

З метою нейтралізації можливих ризиків, пов ’ язаних з обігом пластикових карток необхідно:

1) удосконалювати системи контролю рахунків карток за допомогою sms-banking . Зараз більшість банків надають клієнтам таку послугу. Її сутність полягає в наступному: при будь-якій операції з грошима власник рахунку отримує на свій мобільний телефон текстове повідомлення, що містить дані про списану суму і торгове місце, де це відбулося. Якщо раптом людина отримує подібну sms , а ніяких покупок він не здійснював, достатньо одного дзвінка в банк і картку заблокують;

2) впровадження фінансовими установами захисних заходів, пов ’ язаних з обліком «звичайної поведінки» клієнта. Наприклад, якщо людина раптом розрахувалася карткою вночі, а раніше ніколи такого не робила, для підтвердження законності цієї операції службовці фінансових установ повинні зв'язатися з людиною для з’ясування обставин;

3) впровадження документальної ідентифікації власника картки у випадках, коли сума покупки перевищує встановлений фінансовою установою ліміт (паспорт, водійські права тощо).

Крім того, на сьогодні слід констатувати, що в Україні відсутній єдиний нормативний акт, що регламентує порядок обігу пластикових карток. Це також поглиблює проблему безпорадності власників пластикових карток і потребує законодавчого удосконалення на шляху мінімізації ризиковості процесу обігу і використання пластикових карток.

ПЕРЕЛІК ПОСИЛАНЬ

1. http :// www . crime - research . ru / articles / card 915/

2. http :// works . tarefer . ru /92/100203/ index . html

3. http :// www . crime - research . ru / news /22.08.2007/3750/

4. http :// bin . com . ua

5. http :// pro - credit . ru / news / finance / item _1673/

6. http :// news . finance . ua / ru /~/2/40/ all /2008/03/13/121010

7. http :// www . lib . ua - ru . net / inode /38866. html