Тростянская К.Н., Широкая Е.В., Толстенкова А.И.

Днепропетровский национальный университет им. О. Гончара

Сотрудничество банков и страховых компаний как способ минимизации банковских рисков

Постановка проблемы и ее актуальность. На сегодняшний день в Украине не достаточно развит спектр услуг страхования банковских рисков. Для нашей страны это новое направление, которое требует устойчивости и стабильности, а также четко определенных и перспективных планов развития.

Любая работа в условиях неопределенности порождает проблему риска. Четко налаженный процесс управления рисками – единственно возможный сегодня способ достижения устойчивости и стабильности бизнеса. Достижение совместной сбалансированной устойчивости при ведении бизнеса наряду с достижением взаимовыгодного результата является той главной целью, в стремлении к которой, необходимо строить партнерские отношения между банками и страховыми компаниями.

Деятельность страховых компаний существенно отличается от других видов предпринимательской деятельности не только стремлением принимать на себя риски различных субъектов хозяйствования, но и способностью объективно оценивать и управлять ими.

Банки же в процессе осуществления своей деятельности вынуждены принимать на себя значительные риски, в основном, экономического характера.

Построение взаимовыгодных отношений между банком и страховой компанией происходит таким образом, что часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, а это выгодно как для банка, так и для страховой компании. Банк может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении банковских услуг, что дает ему возможность работать в более гибком режиме при определении стратегии во множестве "риск - доходность". Страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банку, что в свою очередь играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов [1].

Деловой тандем "банк - страховщик" позволяет модифицировать банковские продукты в сторону большей гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать новые виды страхования, ориентированные на страхование рисков экономического характера, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Работая разрозненно ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой спектр услуг. Наряду с этим, достигается цель обеспечения взаимной стабильности и надежности [2].

Анализ и направления исследования. В ходе исследования установлено, что по составу и характеристикам рисков кредитные учреждения существенно отличаются от других нефинансовых организаций. Рыночными, кредитными рисками и рисками ликвидности управляют другими способами, отличными от классического страхования.

Однако это не означает, что банки не могут рассчитывать на страховую защиту. Имущество банка (даже такое специфичное как хранилища, сейфы, ценные средства при перевозке) и ответственность руководителей и сотрудников вполне могут быть застрахованы по классическим программам. Кроме того, существуют различные специальные продукты. К сожалению, в Украине они пока не распространены. Претензии со стороны банков – страховщики не могут предложить необходимые услуги. Претензии со стороны страховых компаний – банки информационно непрозрачны и не горят желанием страховаться. В результате охват банков страховыми программами, иными, чем страхование залогового имущества и добровольное медицинское страхование сотрудников чрезвычайно низкий.

Во многих странах мира уже давно стали популярными полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond) – комплексного страхования банков от преступлений и наносящих ущерб банку неправомерных или ошибочных других действий персонала и третьих лиц и ряда других операционных рисков. В США, например, страхование ВВВ является обязательным для тех банков, которые работают с физическими лицами. В Украине же такой полис имеют лишь несколько десятков банков [1].

Еще одной причиной является недостаточно развитая страховая культура. Многие страховщики указывают на то, что банки часто экономят на страховке, даже если понимают ее необходимость. Пока крупный страховой случай не произошел, такая политика кажется оправданной. Но потом всю экономию может запросто "съесть" крупный убыток.

На сегодняшний день банки страхуют в основном залоги. При этом залоговое страхование в подавляющем большинстве случаев осуществляется в обмен на размещение в банке-клиенте средств на депозите. Жертвуя доходностью инвестиций, страховщики таким образом компенсировали альтернативные издержки низкорентабельного размещения резервов за счет роста поступлений по низкоубыточному виду страхования.

Довольно остро стоит также вопрос о нормативном закреплении необходимости страхования жизни и трудоспособности заемщиков потребительских кредитов. Как справедливо отмечают представители страховых компаний, риск возникновения просроченной и безнадежной задолженности как по причинам форс-мажора и обстоятельств заемщика, так и мошенничества, целесообразно страховать. Здесь банк одновременно может и снизить потери, и уменьшить величину отчислений в резервы под потери по кредитам. На макроуровне это касается всей банковской системы – вопроса о ее устойчивости и надежности. В случае быстрого роста потребительского кредитования страхование поможет избежать многих проблем, вплоть до банкротств. Страховые компании могут поучаствовать и в деятельности кредитных бюро. Ведь они обладают хорошей базой по клиентам и заемщикам, а значит, смогут помочь банкам снизить операционные риски. Некоторые страховые компании заявили о разработке собственных скоринговых моделей [ 4 ].

В свою очередь, сотрудничество с банками позволяет страховым компаниям привлекать новых клиентов и обмениваться клиентскими базами с банками, создавать продукты и оптимизировать их с учетом потребностей рынка, использовать перекрестные продажи. Так по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины, сотрудничество сбанками приносит страховщикам ежегодно около 30%страховых премий поавтострахованию иимущественному страхованию, а валовые платежи по страхованию кредитов увеличились с 513,84 млн. грн. в 2006 году до 815,01 млн. грн. в 2007 году, или в 1,58 раза. Страховые выплаты по этому виду страхования увеличились со 100,51 млн. грн. до 223,4 млн. грн. соответственно, или в 2,2 раза [3].

Для того чтобы надежно застраховать свои риски, банк должен провести анализ страховой компании, как с позиции потенциального инвестора, так и с позиции страхователя. И в том и в другом случае анализируется степень надежности страховой компании. В случае оценки страховой компании со стороны страхователя ее надежность сводится к риску исполнения взятых на себя обязательств. При оценке страховой компании со стороны потенциального инвестора ее надежность анализируется с позиции инвестиционного риска. В обоих случаях может наступить рисковый случай – это неспособность страховой компании исполнить принятые на себя обязательства, который приведет к потере либо инвестиционных вложений, либо страховых платежей. Страховые платежи, в общем случае, меньше, чем инвестиционные вложения. Однако, при этом страхователь получает дополнительный ущерб от наступления рискового случая, риски по которому перекладывались на страховую компанию.

В обоих вариантах, при проведении анализа, значительную роль играют такие факторы, как репутация страховщика на рынке страховых услуг, квалификация персонала, динамика роста доходов, рентабельность, качество и степень диверсифицированности страхового портфеля. Ключевым фактором анализа является достаточность ликвидных активов и наличие надежных программ перестрахования, а также уровень достаточности собственного капитала (собственных активов, в том числе ликвидных) и сформированных резервов . Анализ, проводимый с позиции уровня инвестиционной привлекательности страховой компании, ставит своей целью оценку уровня рентабельности инвестиционных проектов [2].

Выводы. Перспективы дальнейшего развития интеграционных процессов банковского и страхового сегментов рынка финансовых услуг, а также разработка и предоставление ими новых финансовых продуктов, таких как комплексное страхование банковских рисков, страховая защита рисков вкладчиков банка, связанных с невозвращением вклада и др., зависят от ряда макро- и микроэкономических факторов. Нам кажется, что в первую очередь необходимо создание системы государственного регулирования (правового и макроэкономического) функционирования и развития банковско-страховых структур.

Мировой опыт в последние годы обогатился таким явлением, как направленность регулирования финансового рынка на универсализацию. Последнее рассматривается как комплекс тесно взаимосвязанных финансовых рынков: денежно-кредитного, страхового, фондового и других. Такая универсализация всё больше становится мировой тенденцией. Причем происходит как универсализация отдельных учреждений (особенно ярко прослеживается на примере банков), так и создание финансовых конгломератов (банков, страховых компаний, участников рынка ценных бумаг и т. п.) [ 3 ] .

Объективные мировые тенденции к дальнейшей интеграции страхового и банковского капитала, а также европейский опыт, подталкивают к необходимости формирования соответствующей законодательно-нормативной базы по данным вопросам, а также к разработке экономической политики, которые бы способствовали сращиванию, взаимопроникновению банковского и страхового сегментов финансового рынка. При этом нужно также четкое определение требований к функционированию таких структур согласно нормам и стандартам Европейского Союза, поскольку Украина четко подчеркнула курс на интеграцию страны в единое европейское экономическое и финансовое пространство [1].

Список использованной литературы.

1. Арутюнян Р. Формы взаимодействия коммерческих банков и страховых компаний: зарубежный опыт и украинская практика // Деньги плюс . – 2005. – №7(55). – С. 9–10.

2. Василенко И. Охота на риски // Эксперт Украина . – 2007. – №14(112). – С. 19–20.

3. Дацюк Р. Банки станут агентами СК // Экономические известия . – 2008. – № 116(879) . – С. 5.

4. Самиев П. Страхование банковских рисков // Банки и деловой мир . – 2006. – № 4(136). – С. 14-15.