WEB-ресурс научно-практических конференций

Савельева М.А.

Харьковский институт банковского дела Университета банковского дела Национального банка Украины

ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В УКРАИНЕ

Развитие предпринимательства - это одна из самых актуальных тем, широко обсуждаемых в настоящее время в обществе. Международный опыт показывает, что малое предприятие - это традиционная форма ведения бизнеса в развитых странах. В настоящее время в Украине наблюдается явная тенденция к развитию предпринимательства. Значительная доля предприятий в сфере торговли, услуг, производства являются частными. Очевидно, что малый бизнес - это реальный способ формирования среднего класса в стране, создания новых рабочих мест, а значит, - залог сбалансированного развития экономики и социальной стабильности.

До недавнего времени украинские банки предпочитали работать с крупными клиентами. Специалисты называют эту тенденцию "корпоративным синдромом". Его причины понятны – в Украине 90% предприятий (около 320 тысяч) относятся к категории средних и малых, но они вырабатывают менее 11% валового продукта. Для сравнения – в Западной Европе средний и малый бизнес это 11 миллионов субъектов хозяйственной деятельности, в котором задействовано 50 миллионов человек. Компании, относящиеся к среднему и малому бизнесу, составляют 99,8% от общего количества компаний, около 60% товарооборота и 2/3 рынка работодателей приходится на долю таких предприятий. Эти предприятия экономически стабильны благодаря высокой занятости. Как показывает практика, они меньше подвержены экономическим кризисам.

Уже сегодня многие корпоративные банки, обслуживающие определенные группы предприятий, осознали риски слабой диверсификации своего портфеля клиентов и активно включились в борьбу за мелкого предпринимателя. На начало 2007 года объем рынка кредитования малого и среднего бизнеса составлял 4,5 млрд долл. Кроме того, что в Украине ежегодный прирост клиентской базы в этом сегменте составляет 6-10%.

Таким образом, можно не сомневаться, что развитие малого и среднего бизнеса представляет собой одно из наиболее перспективных направлений украинской экономики, можно говорить даже о буме роста малого и среднего бизнеса в ближайшие годы. Вопрос в том, насколько готовы украинские банки к этому буму?

Так, например, на сегодняшний день банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом критичном для них этапе - стартовом. То есть по условиям банка предприятие должно работать без убытка, с прибылью не менее 6 месяцев. На практике зачастую заемщику необходимы деньги именно в момент становления бизнеса. Потребность в стартовом банковском кредитовании удовлетворена, по экспертным оценкам, на 4-7%, потенциальная же емкость этого рынка исчисляется миллиардами долларов. В Европе, несмотря на то, что в достаточном объеме присутствуют другие источники венчурного финансирования, банки финансируют треть старт-апов . И им еще приходится конкурировать в этом сегменте. В Украине же для банков в этой области особых конкурентов нет. В этой ситуации банки, сотрудничая с вновь образующимися компаниями малого бизнеса, могли бы стать одним из их формообразующих факторов этого рынка, а также усовершенствовать свое представление о рисках в интересующих отраслях и регионах. Малому бизнесу же сотрудничество с банками могло бы позволить с самого начала научиться планировать деятельность, анализировать рынок, управлять финансовыми потоками и адекватно оценивать свое реальное состояние. Пока же финансированием реальных старт-апов занимаются преимущественно даже не венчурные фонды, а " бизнес-ангелы " - успешные бизнесмены и специалисты, желающие вложить свои деньги в реальное производство и получить с них приличный доход. Тем более что для первоначального финансирования большинства проектов достаточно зачастую 15-20 тысяч долларов.

Причиной нежелания банков сотрудничать с начинающими предпринимателями являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки. Для решения этой проблемы банк должен хорошо уметь оценивать бизнес клиента, его возможности вернуть кредит за счет своей текущей выручки и эффективности работы.

Кроме того, серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса является то, что при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку невыгодно работать с малым бизнесом. Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля.

На сегодняшний день украинские банки активизируют свою деятельность на рынке услуг для среднего и малого бизнеса, в частности - его кредитовании, однако, несмотря на это, спрос экономических агентов во много раз превышает предложение со стороны кредитных организаций и банковских учреждений.

Список использованных источников

1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / П од ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

2. Банки и банковское дело / П од ред. И.Т. Балабанова. – ССПб .: Издательство “Питер”, 2000.

3. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ ДИС, 1997.

4. Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их развития //http://www. mgu.ru

5. Анализ кредитоспособности заемщика //http://www.mgu.ru