WEB-ресурс научно-практических конференций

Лисюк І.В., Серебрянська Д.М.

Буковинська державна фінансова академія, м.Чернівці

«РОДЗИНКА» ЧЕРНІВЕЦЬКОГО МОЛОДІЖНОГО КРЕДИТУВАННЯ

„Кожен має право на житло”, - про це сказано у статті 47 Конституції України. У цій же статті зазначено: „Громадянам, які потребують соціального захисту, житло надається державою та органами місцевого самоврядування безоплатно або за доступну для них плату, відповідно до закону”.

Утім, ситуація із забезпеченням житлом у нашій державі залишається складною. Проблема відсутності власної оселі сьогодні є, мабуть, найактуальнішою серед молоді. Судіть самі: за всеукраїнськими показниками тільки 33% молодих сімей живуть в окремих квартирах (для всіх родин цей показник складає 56,3%), 11% мешкає у комунальних квартирах, 14 – наймають квартиру, 10 – живуть у гуртожитках, 1 – у непристосованих приміщеннях [4].

Метою даної роботи є розкриття основних умов молодіжного кредитування в Україні та визначення особливостей пільгового кредиту у Чернівецькій області. Дане дослідження допоможе кожному зважити переваги та приховані недоліки такого кредитування та, можливо, уникнути багатьох проблем у майбутньому.

Аналіз попередніх досліджень даного питання показує, що дана проблема є досить актуальною. Роботи Акуней А., Березенко С., Брикимової М., Ростоцької Ю., Сулими С. та іншими свідчать про те, що молодіжне кредитування потребує детального вивчення та вдосконалення у напрямку спрощення процедури отримання та підвищення прозорості даного процесу.

Для вирішення проблеми із забезпеченням житлом молоді було впроваджено програму пільгового кредитування молодіжного будівництва. У 1998 році засновано Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву. Cьогодні в Україні діють 27 регіональних відділень Фонду, тобто у кожній області держави, де працюють 320 штатних працівників.

Кредити на молодіжне будівництво є дійсно пільговими. По-перше: кредит надається на 30 років. По-друге: банківська кредитна ставка сьогодні складає понад 20%, а Фонд надає кредит під 3%. По третє, велике значення має кількість дітей в родині: якщо в сім’ї народжується одна дитина – відсотки за користування кредитом не сплачуються, якщо дві – сім’я сплачує тільки 75 відсотків вартості житла, якщо три – тільки половину вартості [3].

Проте, окрім переваг пільгового кредитування з часом проявляються і недоліки, що є надзвичайно вагомими.

Деякі з банків до ставок за молодіжним кредитуванням додають щомісячну комісію за надання грошей. У банку «Надра» вона становить 0,5% на залишок кредиту, в «ПриватБанку» – 0,36-0,51%, в «Укргазбанку» – 0,2%, у банку «Фінанси та Кредит» – 0,38% суми виданого кредиту. Шляхом множення і додавання в банку «Надра» при ставці за молодіжним кредитом 12% виходить ще кілька відсотків зверху.

Дуже цікавий підхід до молодих позичальників у банку «Фінанси та Кредит». Ви переконані, що берете кредит за мінімальною ставкою 3% з урахуванням компенсації. Але за весь час погашення вам нараховують комісію, яка перевищує розмір компенсації.

Комісію здебільшого стягують банки, які надають молодіжні кредити за низькими відсотками (12-13%). А ті банки, що видають під 14,5-15,5%, такі як «Укрсоцбанк» чи «Форум», комісіями не навантажують. Винятком є лише «Кредит Банк», який надає позику під 12% річних з щомісячною комісією лише 25-60 гривень, щоправда, максимум на 10 років. [1]

Крім цього, пам'ятайте, що угоду на пільговий кредит з вами можуть розірвати. Це трапиться, якщо ви відмовитесь від погашення кредиту на будь-якому етапі дії кредитного договору у випадку виявлення недостовірності документів позичальника. Тобто, якщо протягом виплати кредиту у вас зміниться місце роботи, чи якісь інші обставини, які не передбачені в угоді, ніхто не гарантує, що договір залишиться в силі.

Особливості молодіжного кредитування багато в чому залежать від регіонального аспекту. Так, у Києві спеціальні фінансові установи впроваджують своєрідні програми, спрямовані на стимулювання молодіжного кредитування та полегшення його умов для зменшення кредитного тягаря на плечах молодих людей. У Хмельницькій області ведеться клопітка робота щодо налагодження зв’язків з кредитними спілками в частині надання коштів громадянам для здійснення першого внеску. А от у Чернівецькій області соціальна спрямованість молодіжного кредитування страждає від «дбайливих рук» чиновників. Контрольно-ревізійним управлінням встановлено отримання п’ятьма позичальниками регіонального управління квартир значно меншої площі, ніж зазначено в кредитних та інвестиційних договорах, внаслідок чого переплачено кредитні та приватні кошти одному із забудовників.

Під час перевірки встановлено, що регіональне управління «Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву», яким керує Д. Шульга, приймало недостовірні довідки про склад сім’ї, майновий стан і необхідність покращення житлових умов тощо. У результаті бюджетні кошти отримали молоді сім’ї, які не мали на те підстав. У документах перевірки КРУ переважають прізвища дітей відомих в області людей. Наразі найпершими у черзі на отримання пільгового кредиту перебувають семеро громадян, які не надали жодних даних про необхідність покращення своїх житлових умов і не мають права на пільгове кредитування [5].

Обласною радою було утворено комісію для перевірки діяльності згаданої структури та підрядних будівельних організацій, проте її не допустили до роботи.

Тим часом пільгові молодіжні кредити продовжують бути у Чернівцях можливістю для отримання житла молодими сім’ями, які жодного права на це не мають. Проте мають батьків, наближених до керівництва структури і влади, часто небідних людей. А ті, хто має право на допомогу держави – а це одинокі матері та молоді незаможні родини, – зазвичай залишаються за бортом [5].

Залишається сподіватися на те, що ситуація, що склалася на ринку молодіжного кредитування буде покращуватися. Зокрема неодноразово розглядався варіант створення підприємств, які могли б будувати та продавати квартири для молодих сімей за цінами, близькими до собівартості. Про це влітку в Фонді навіть йшлося. Але справа, очевидно, клопітка, конкуренція між будівельними організаціями велика, і нового гравця на ринок нерухомості пускати не поспішають.

Сьогодні пільгове молодіжне кредитування ще не стало доступним для пересічних молодих людей. Впевненість у стабільному високому доході на наступних 30 років є малоймовірним, а от виникнення проблем при порушенні умов кредитного договору є об’єктивною реальністю. Можна лише порадити бажаючим отримати такий кредит набратися терпіння та переглянути своє рішення, адже в умовах українського законодавства та корупційності влади, можна надзвичайно легко потрапити в «капкан» пільгового кредиту, а звільнитись від нього лише через 30 років. Виграш у цьому випадку отримає лише вище зазначений Фонд та комерційні банки, а не особи що потребують соціального захисту та підтримки.

Література:

1. Акуней А. Кредити молодості нашої //Український діловий тижневик «Контракти». - №11. - 14.03.2005.

2. Березенко С. Кінцева мета наших зусиль - довести молодіжний кредит до європейських стандартів // Хрещатик. Київська муніципальна газета. - 14.05.2008.

3. Брикимова М. Чиї надії виправдає молодіжний кредит // День. - №187. - 16.10.2004.

4. Ростоцька Ю. «Підводні рифи» на шляху до перспективи отримати молодіжний кредит на житло // Інформаційне агентство «Контекст-Хмельницький». - 11.01.2009.

5. Сулима С. Хочеш отримати молодіжний кредит - знайди впливового родича // Голос України. - 24.10.2008.