WEB-ресурс научно-практических конференций

К.э.н. Петрухина Н.А.

Университет управления «ТИСБИ», г. Казань, Российская Федерация

МОДЕЛИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ В УСЛОВИЯХ ПОСТКРИЗИСНОЙ ЭКОНОМИКИ

Развитие глобального финансового кризиса 2007–2009 гг. показало, что в современных условиях хозяйствования обеспечение сбалансированного развития социально-экономических систем на макро-, мезо- и микроуровне в значительной степени обусловлено текущим состоянием и перспективами развития банковского сектора. В Российской Федерации данное обстоятельство приобретает особую актуальность в связи с тем, что большинство отечественных предприятий испытывает хронический дефицит денежной наличности, что определяет повышенную значимость организаций финансового сектора для обеспечения текущей жизнедеятельности предприятий и организаций надлежащим по количеству и качеству финансовым ресурсом.

Стоящая перед предпринимательскими структурами задача модернизации деятельности в условиях перехода российской экономики на инновационный путь развития предполагает необходимость расширения доступа к финансовому ресурсу, что, в свою очередь, определяет необходимость обеспечения эффективного сбалансированного развития банковского сектора. При этом наличие значительного дисбаланса в развитии подсистем национальной экономики, обусловливает текущую низкую заинтересованность банковских структур в финансировании несырьевых отраслей, которые, в свою очередь, должны стать основой инновационного развития.

Решение данной задачи предполагает, во-первых, необходимость разработки долгосрочного плана экономического развития, увязывающего интересы реального и финансового секторов экономики, основанного на применении современных инструментов стратегического управления, позволяющих учитывать высокую динамичность внешней среды в процессе формирования долгосрочного конкурентного преимущества как национальной социально-экономической системы в целом, так и ее подсистем. Во-вторых, формирование стратегии развития банковского сектора необходимо реализовать в первую очередь на мезоуровне, так как именно в рамках региональной социально-экономической системы обеспечивается наиболее эффективное сотрудничество финансовых и воспроизводственных институтов [2].

Программой развития банковского сектора на мезоуровне должно предусматриваться развитие и совершенствование форм банковской деятельности по привлечению во вклады средств населения территориального образования, то есть повышения уровня сбережений населения для достижения стратегических целей мезоуровневой социально-экономической системы посредством внедрения банковских механизмов. Для достижения данной цели необходимо добиться 100-процентного вхождения региональных коммерческих банков в систему страхования вкладов, что значительно повысит степень надежности банковских вкладов и обеспечит рост доверия населения региона к банковской системе в целом. Создание действенной системы защиты прав кредиторов (вкладчиков) на основе страхования вкладов будет способствовать более широкому вовлечению сбережений населения в банковский оборот. Дополнительное привлечение на банковские счета только 1–5% сбережений (в зависимости от масштабов региона), находящихся на руках населения, позволит увеличить ресурсную базу региональных банков на сумму от 1 до 2 и более млрд. рублей в год [1].

Привлечение банков к реализации региональных программ организации и развития дисконтных торговых систем позволит решить ряд важных экономических и социальных проблем краевого значения по повышению качества жизни наименее социально защищенных слоев населения, созданию дополни­тельного числа рабочих мест, расширению сферы безналичного банковского оборота и увеличению на этой основе ресурсной базы кредитных организаций.

С целью развития банковской инфраструктуры в рамках обеспечения развития банковского сектора в мезоуровневых социально-экономических системах предполагается открытие филиалов и дополнитель­ных офисов региональных коммерческих банков в районах территориального образования со слабо развитой банковской инфраструктурой, что позволит избежать монополизации рынка единичным банком в отдельных муниципальных образованиях.

Реализацию данного мероприятия, направленного на обеспечение жителей депрессивных районов региона с неразвитой банковской сетью стандартным набором финансовых услуг, планируется осуществить посредством заключения с банками агентских договоров и предоставления им объектов инфраструктуры для организации и развития профильной деятельности на территориях муниципальных образований. Успешность данного мероприятия определяется созданием банкам режима наибольшего благоприятствования со стороны органов местного самоуправления для развития деятельности на управляемых ими территориях.

Необходимо отметить, что существующая модель банковского сектора значительно лучше справляется с обслуживанием резидентов российских регионов, чем 10 лет назад. В ее рамках запущен механизм быстрого экономического роста, базирующийся на инвестиционном и потребительском спросе. Однако с учетом сложившейся внешнеэкономической конъюнктуры и внутреннего потенциала российской экономики, достигнутые результаты нельзя назвать удовлетворительными. Существуют институциональные и ресурсные ограничения, которые создают препятствия для формирования устойчивой и конкурентоспособной банковской системы.

Среди них – неэффективность антиинфляционной политики, практика аутсорсинга финансовой системы, низкий уровень сбережений населения, неблагоприятная институциональная среда (прежде всего, в части правого и информационного обеспечения) и отсутствие правовых механизмов, обеспечивающих защиту финансового суверенитета [4].

Как минимизация издержек трансформации сбережений в инвестиции, так и последующая аллокация финансовых ресурсов подразумевают эффективное функционирование значительного числа кредитных организаций. Поэтому необходимо препятствовать консервации олигополистистической структуры там, где потенциальный объем рынка допускает эффективную работу значительного числа мощных финансовых институтов. Конкурируя с государственными финансовыми институтами, частные банки, управляющие компании, НПФ и иные финансовые посредники могут и будут препятствовать снижению эффективности государственных банков.

В этой связи мы считаем оптимальной структуру рынка, в рамках которой сосуществуют частные, государственные и иностранные банки; каждая из банковских групп реализует задачи в той сфере, где располагает конкурентными преимуществами; в рамках каждой из групп сохраняется конкурентная среда, сохраняются и возможности перехода кредитной организации из одной группы в другую.

Существующую конфигурацию банковской системы может рассматриваться как приемлемая , как с точки зрения развития конкуренции (существование крупных частных и иностранных банков), так и с позиций обеспечения устойчивости к внешним шокам (сильные позиции государственных банков). В отличие от существующей, в оптимальной модели предполагается перераспределение части рынка от  государственных к частным банкам.

Госбанки в рамках оптимальной модели должны содействовать решению задач государственной промышленной и социальной политики, развитию банковской инфраструктуры. Естественные преимущества (доступность относительно дешевого фондирования, доверие населения) этих банков должны работать на нужды всех участников рынка. Это происходит, когда госбанки работают на повышение доступности банковских услуг для населения, обеспечивают канал распределения государственных субсидий, лоббируют интересы банковского сообщества в законодательной сфере. Масштаб задач, стоящих перед госбанками, в перспективе и будет определять характер присутствия государства в банковском секторе. По мере решения приоритетных задач развития, оправданным будет постепенный выход государства из капитала отдельных банков.

Крупным частным банкам необходимо сконцентрироваться на развитии кредитования крупного, среднего и малого бизнеса, физических лиц, а также на взаимодействии со смежными сегментами финансового рынка. Малые и средние банки в рамках оптимальной модели играют роль провайдеров услуг в регионах, действуют на основании государственных программ, по агентским договорам либо в рамках договоров рефинансирования.

Иностранные банки остаются источниками ресурсов для российских финансовых и нефинансовых институтов, приносят передовые практики управления, однако их присутствие не носит доминирующего характера ни в одном из секторов – розничном, корпоративном или инвестиционном.

Стабильное развитие сектора приведет к росту числа специализированных банков: ипотечных, «пластиковых», потребительских. Развития система межбанковского кредита и доступность средств институциональных инвесторов обеспечат им стабильные источники финансирования, а узкая специализация – рост эффективности.

Такая структура при кардинальном увеличении ее мощности за счет длинных ресурсов позволит снизить значимость перераспределения ресурсов через бюджет либо внутри холдингов, заменив эти механизмы аллокацией кредитных ресурсов.

Существующая дифференциация регионов по уровню доступности банковских услуг не может рассматриваться как приемлемая. В ряде регионов доступность услуг серьезно отстает от лидера – г. Москвы, что усугубляет несоответствие между возможностями банковского сектора и потребностями экономики [3].

По нашим оценкам, начиная с 2011 гг. доступность услуг будет расти, прежде всего, за счет расширения возможностей дистанционного банковского обслуживания. Необходимым условием лидерства в розничном секторе России станет филиальная сеть, включающая 300-400 офисов обслуживания, дополненная системой дистанционного обслуживания в остальных населенных пунктах страны.

Окупаться такая сеть будет быстрее при продаже набора финансовых услуг ( банковские , страховые, управление активами). При этом будут конкурировать две модели – горизонтально интегрированные финансовые холдинги, продающие собственные продукты через свою обширную сеть точек продаж и финансовые супермаркеты, где брокеры продают услуги различных компаний. Вторая модель, разделяющая продавцов и «производителей» финансовых услуг, может оказаться более эффективной и стать доминирующей уже к 2015 г.

Список использованных источников:

1. Доклад о росте. Стратегии устойчивого роста и инклюзивного развития / Комиссия по росту и развитию. – М.: Весь Мир, 2009. – С. 29.

2. Данилов И.П. Конкурентоспособность регионов России. Теоретические основы и методология / И.П. Данилов. – М.: Канон+ОИ "Реабилитация", 2007. – 368 с .

3. Региональная экономика России / под ред. В.В. Кистанова, Н.В. Копылова. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 584 с .

4.   Концепция развития финансового рынка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http :// www . expert . ru