WEB-ресурс научно-практических конференций

Громадская О.С.

Магнитогорский государственный университет, Российская Федерация

ПРОБЛЕМА НИЗКОГО УРОВНЯ ДОВЕРИЯ <В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ

Часто в литературе можно встретить образное сравнение банковской системы с кровеносной системой организма. Очевидно, что вследствие внешних и системных проблем банковской сферы, страдает вся система экономических отношений как на национальном, так и на международном уровнях.

Одной из таких проблем, имеющих институциональную природу, является низкий уровень доверия участников банковской деятельности.

Экономическое доверие базируется на степени уверенности субъекта в надежности отношений и добросовестности выполнения контрактов и имеет решающее значение для начала, продолжения или окончания сотрудничества. Высокий уровень доверия в банковской деятельности сокращает трансакционные издержки двойного долгового обмена обязательствами, расширяет каналы перемещения денег и способствует развитию банковских услуг. Следствием низкого уровня доверия между экономическим субъектами становятся риск и неопределенность, столь присущие отечественной банковской системе.

Во-первых, низкий уровень доверия в банковской сфере тормозит формирование ресурсной базы банков в части размещения сбережений населения на депозиты. На сегодняшний день только 20% населения предпочитает хранить свои сбережения в банках. Еще 16% граждан по – прежнему держат деньги под «матрацем», а более 60% населения вообще не имеют сбережений. Таким образом, из тех граждан, которые имеют сбережения примерно 42% предпочитают хранить деньги дома [1]. Вышеприведенные цифры подтверждают тот факт, что значительная часть граждан не доверяет финансовым рынкам. Причем, несмотря на наличие системы страхования вкладов, население предпочитает хранить деньги в Сбербанке, что усиливает монополизацию и диспропорциональность развития банковского сектора.

Во-вторых, низкий уровень доверия препятствует осуществлению банками своих активных операций: а именно кредитование реального сектора экономики, прежде всего предприятий малого и среднего бизнеса. Недоверие банков к предприятиям – заемщикам вызвано оппортунистическими практиками поведения предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ), например, таких как предоставление в залог дружеских векселей, несуществующего или не принадлежащего им имущества, фальсификация документов, высокая доля «теневых», недекларируемых доходов и др. Все это происходит в условиях недоверия к банкам и со стороны бизнеса, которое с одной стороны обусловлено недостатком экономических (финансовых) знаний у предпринимателей, а именно: понимание принципов кредитования, сути банковских продуктов, умение формировать из ряда вариантов наиболее оптимальный кредитный бизнес план и др. С другой стороны, отдельные коммерческие банки, используя мошеннические схемы и действуя в угоду собственным экономическим интересам, портят репутацию всей банковской системы. Громким скандалом обернулась череда отзывов лицензий в конце 2010 г . у Межпромбанка и группы так называемых уринских банков: Славянский Банк, Традо-Банк, банк «Монетный двор», Уралфинпромбанк и Донбанк. Неправомерными действиями со стороны этих банков были предоставление кредитов компаниям, которые не вели реальной производственной деятельности, предоставление заведомо недостоверной отчетности, вывод активов путем покупки фальшивых ценных бумаг дело. Прежде всего от деятельности этих банков пострадали предприятия, открывшие в них расчетные счета и имеющие депозиты, так как в отличие от населения депозиты юридических лиц не застрахованы.

В-третьих, экономическое недоверие в банковской системе парализует не только сферу отношений банк – клиент, банки не доверяют друг другу, вследствие чего не формируется институт межбанковского кредитования. Также кризис доверия прослеживается и в отношении ЦБ к деятельности малых и средних региональных банков, вследствие чего не создаются конкурентные условия для развития последних.

Автор считает, что проблему недоверия невозможно решить без участия государства. Для этого необходимо повышать уровень финансовых знаний населения, в частности о системе страхования вкладов. По результатам исследования ВЦИОМ, выяснилось, что в апреле 2010 г ., только 3% опрашиваемых ответили, что знают достаточно хорошо, как функционирует система страхования вкладов в российских банках, 16% знают о ней в общих чертах, большинство опрошенных – 47% никогда не интересовались этим вопросом. Результаты данного опроса еще раз подтверждают остроту проблемы вовлечения сбережений населения в коммерческие банки. Становится очевидным, для того, чтобы иметь экономически активное и грамотное население, предстоит поднимать правовую, экономическую культуру, осуществляя для этого инвестирование в образование и воспитание человека, меняя стереотипы мышления и поведения населения. Эти задачи могут быть решены совместными усилиями государства, бизнеса, с использованием возможностей всей системы культурно-образовательных учреждений страны.

В сфере банковского кредитования необходимо развивать механизмы государственно частного партнерства (ГЧП) в банковском бизнесе такие как: предоставление государственных гарантий по кредитам, софинансирование крупных инвестиционных проектов, субсидирование кредитных ставок. По этому поводу О.И. Лаврушин пишет: «Государство практически ушло от регулирования кредитных отношений, передав функции перераспределения коммерческим банкам… Если надеяться, что наши банки, стремящиеся к получению прибыли, сами будут регулировать кредитные отношения в обществе, осуществлять межотраслевой и межрегиональный перелив капиталов, предоставлять дешевые кредиты, то ждать этого придется слишком долго» [2].

Как показывает зарубежный опыт предоставление государственных гарантий имеют ряд преимуществ по сравнению с другими формами ГЧП. Традиционно они являются наименее затратными для государства, не требуют немедленного отвлечения бюджетных средств и позволяют привлечь в национальную экономику инвестиции в несколько раз превышающие размер создаваемых государством гарантийных фондов или открываемых линий. Например в США государственная поддержка развития малого и среднего бизнеса включает различные кредитные программы реализуемые через коммерческие банки. Имеется кредитная программа LowDoc : при оформлении требуются минимальные документы, возможен кредит до 150 тыс. долл., заявитель и кредитующий банк заполняют форму заявки и направляют в SBA , где в течение 3 рабочих дней принимают решение. Решение в 95% положительное [3] .

Также необходимо стимулировать формирование региональных гарантийных фондов. Такие фонды предоставляют заемщику поручительство и субсидирование процентной ставки по кредиту. Для банков использование поручительств это способ снижения риска и снижения нормы отчислений в фонд обязательного резервирования за счет отнесения кредита к более надежной группе по риску. Для заемщика это возможность снижения процентной ставки. Показателен опыт Оренбургской области, в которой активно работают два гарантийных фонда. К концу 2009 г . Гарантийный фонд для субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области, выдал 46 поручительств на сумму 91 млн. руб., а предприниматели получили средства в сумме 270 млн. руб. Под поручительство «Оренбургского областного фонда поддержки малого предпринимательства» филиалом ОАО «Россельхозбанк» заключены кредитные договоры с сельскохозяйственными кооперативами на сумму свыше 67 млн. руб. [4].

Реализация данных программ потребует прежде всего увеличения бюджетных средств, формирования законодательно-правовой базы механизмов ГЧП, разработку федеральных, региональных и местных программ по предоставлению гарантий, поручительств и субсидий в первую очередь субъектам МСБ.

Таким образом, для того, чтобы повысить уровень экономического доверия в банковской системе государству необходимо сформировать институциональные условия, в частности институт ГЧП, позволяющий банкам прибыльно для себя и с учетом экономических интересов своих клиентов осуществлять банковские операции.

Список использованных источников:

1. Где хранят деньги россияне [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bre.ru/news/27444.html

2. Лаврушин О.И. Кредит и экономический рост / О.И. Лаврушин // Банковское дело. – 2010. – №1. – С. 25.

3. Чибисов А.А. Проблемы банковского кредитования малого бизнеса / А.А. Чибисов // Финансы и кредит. – 2010. – №6. – С. 45.

4. Стахнюк А.В. Малый бизнес: проблема доступности кредитов / А.В. Стахнюк // Деньги и кредит. – 2010. – №3. – С. 23-26.