WEB-ресурс научно-практических конференций

К.э.н. Бубнова И.Ю.

Поволжский государственный университет сервиса, г.Тольятти,Российская Федерация

РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

Одной из проблем, обусловленных необходимостью сохранения позитивных тенденций региональных банков в условиях нестабильности экономической ситуации, является совершенствование регионального рынка банковских продуктов и услуг, для которого наряду с положительными закономерностями в настоящее время характерны негативные явления. Так, несмотря на наблюдающийся прирост вкладов физических лиц за период 2010– 2011 года на 18%, просроченная задолженность по кредитам частных лиц за этот период выросла на 33%.

Кредитные организации регионов в современных условиях решают целый ряд сложных задач, связанных с активизацией рынка розничных банковских услуг. К важнейшим из них относятся: сохранение клиентской базы путем совершенствования банковских продуктов и инфраструктуры; привлечение новых клиентов путем создания для них уникальных условий и предложений (Интернет–банкинг, офисы самообслуживания и др.); обеспечение безопасности (особенно операционной) кредитной организации; исключение случаев вовлечения банка в сомнительные схемы по легализации преступных доходов и т.д. Решение этих задач ныне усложняется снижением доходов населения, что создает предпосылки возможного «застоя» развития розничного бизнеса.

Финансово-кредитные организации представляют широкий спектр банковских продуктов и услуг для населения. Каждый продукт из данного спектра имеет свои определенные особенности и свойства. В работах И.Т. Балабанова, Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Белоглазовой, Е.П. Жаровской, Н.Е. Егоровой, А.М. Смуглова, Т.В. Никитина, Г.С. Пановой не было выявлено такого понятия, как «состав банковского продукта». Множество банковских продуктов, представленных в литературе, перечисляются через запятую, хотя одни из них являются частью других.

О.И. Лаврушин и А.И. Полищук утверждают, что в банковской сфере важно различать новые банковские продукты и новые банковские услуги, которые с правовой точки зрения включены в такие понятия, как «банковская операция» и «банковская сделка». В отличие от банковского продукта, который может существовать автономно, банковская услуга представляет собой совокупность сопровождающих действий, которые могут носить незавершенный характер.

Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая относят банковский продукт к форме проявления банковской услуги и называют его «упакованной банковской услугой».

Е.Ф. Жуков утверждает, что банковский продукт – это банковский документ, который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций, а банковская услуга – это банковская операция по обслуживанию клиента.

Существуют банковские услуги, в которых сложно выявить банковский продукт. Например, при проведении операции (услуги) по обмену валюты в качестве продукта можно выделить иностранную валюту, но валюта не является банковским продуктом, так как это денежные знаки зарубежных стран (банкноты, казначейские билеты, монеты), кредитные и платежные документы (векселя, чеки и прочие), которые используются в международных расчетах.

Отдельные авторы выделяют еще ряд банковских продуктов и услуг. Например, Е.Ф. Жуков выделяет депозиты «до востребования», коммунальные услуги.

Все остальные банковские продукты и услуги либо являются составляющими от данных восьми, либо не являются таковыми. Часто под банковскими продуктами и услугами понимают услуги, которые не производятся самим банком и которые банк продает как посредник. Если банк не является «изготовителем» данных продуктов и услуг, то в таком случае в термине «банковский продукт» прилагательное «банковский» будет лишним. Примерами подобного рода банковских товаров служат страховые продукты, телефонные карты различных операторов, лотерейные билеты.

Однако можно возразить, что, принимая от населения деньги за подобного рода услуги, банк переводит данные денежные средства на счета компаний, которые являются непосредственными производителями данных услуг. Иными словами, банк, являясь посредником в данных операциях, переводит деньги от населения производителям данных услуг, т.е. осуществляет перевод денежных средств – представляет классическую банковскую услугу. Таким образом, услуги по продаже страховых продуктов, телефонных карт различных операторов, лотерейных билетов с полным основанием можно отнести к услугам розничного банка.

Определение сущности перечисленных выше понятий и категорий делает возможным произвести классификацию банковских продуктов на группы, обусловленные организацией денежно-кредитной деятельности каждого банка. Группы определены с учетом объективных потребностей сегментов финансового рынка, где банки осуществляют ту или иную деятельность, связанную с формированием ресурсной базы, кредитованием клиентов, отраслей экономики и т.д. Каждая группа банковских продуктов включает в себя определенный перечень услуг, который отражает их содержание и структуру на том или ином сегменте банковского рынка. Деятельность банка в создании и реализации продуктов и услуг на любом из перечисленных на рис. 1 сегментов банковского рынка во многом определяется операциями, при помощи которых продукты и услуги становятся достоянием клиентов.

По мере выполнения этих и других операций по формированию портфеля услуг банки вступают в различные денежно-кредитные отношения со своими клиентами. Поэтому важно не только понимать закономерности и принципы формирования банковских услуг, наличие взаимодействия между банками и их клиентами, но и уметь быстро адаптироваться к возникающим изменениям рынка и внешней среды в условиях усиления конкуренции.

Рис. 1. Структура регионального рынка банковских продуктов и услуг

Перспективы коммерческих банков на региональном рынке, однако, все больше будет определяться успешным внедрением и использованием технологических инноваций. Развитие инфраструктуры телекоммуникации, широкое распространение сети Интернет и возможность использования ее для предоставления электронных банковских услуг приводят к необходимости участвовать в конкурентной борьбе с другими банками за расширение клиентской базы, нуждающейся в комплексном обслуживании с применением новейших электронных технологий.

Современные системы Интернет-банкинга сочетают высокую производительность, масштабируемость дальнейшего роста использования также систем дистанционного обслуживания. Однако конкуренция в российском банковском секторе ведется не на уровне самих услуг, поскольку их набор приблизительно одинаков, а на уровне дополнительного сервиса, который банк может предоставить своим клиентам. Технологические инновации позволяют значительно модернизировать характер и пути взаимодействия клиента с банком. В этих условиях коммерческим банкам целесообразно сконцентрироваться свои усилия не столько на привлечении новых клиентов, сколько на переводе старых клиентов на новые каналы дистрибуции путем расширения системы дистанционного обслуживания и развития беспроводных коммуникационных сетей.

На современном этапе развития экономики есть все необходимые предпосылки для дальнейшего развитии регионального рынка банковских продуктов и услуг: спрос на услуги банков, в том числе новые, растет и предпола­гается дальнейший рост, расширяется количество услуг, которыми пользу­ются банки, растет число обращений за услугами. Четверть предприятий высоко оценивают банковское обслуживание и качество услуг. Вместе с тем, действуют и факторы, препятствующие развитию регионального рынка банковских продуктов и услуг: банки предпочитают кредитные организации региона, руководители, которых им лично знакомы, большинство предприятий свидетельствуют о высоком уровне кредитных ставок у всех банков, работающих в регионе, т.е. об определенной степени монополизации.

Таким образом, в условиях мирового финансового кризиса приобретает особое значение процесс адаптации коммерческих банков к быстроменяющимся макро- и мезо- условиям, что, в свою очередь, не может не отразиться на качестве банковских продуктов и услуг. Развитие и повышение качества банковских продуктов и услуг региональных коммерческих банков является залогом социально-экономического развития региона и, в конечном итоге, всей страны. Решение проблемы улучшения функционирования банков в условиях рыночной экономики является одной из важнейших стратегических задач.

Список использованных источников:

1. Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник для вузов / Е. Ф. Жуков. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Вузовский учебник, 2009. – 528 с.

2. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: учебное пособие / О. С. Рудакова. – М. : Инфра-М, Вузовский учебник, 2010. – 400 с.