WEB-ресурс научно-практических конференций

Харевич А.С.

Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана, Україна

ЧИННИКИ ФОРМУВАННЯ КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦІАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ

Формування кредитного потенціалу банківської системи – процес, який відбувається на обох її рівнях, а власне системний кредитний потенціал є кумулятивним поняттям, яке віддзеркалює потенційні можливості сукупності кредитно-фінансових установ.

В умовах ринкової трансформації економіки формування кредитного потенціалу банку досягається при виконані наступних умов: по-перше, завдяки акумулюванню й використанню у вигляді кредитів та інвестицій максимально можливого обсягу грошових коштів на максимально можливий строк; по-друге, за умови гарантування нормального розміру ліквідності та прибутку банків; по-третє, при забезпеченні стійкого довгострокового економічного зростання економіки [3].

Дотримання зазначених умов у кризовий та післякризовий періоди – складне завдання, яке набуває особливої актуальності для банківської системи України, якій притаманне постійне зростання присутності іноземного капіталу. За даними НБУ на 01.11.2011, частка іноземного капіталу у статутному капіталі за останні п’ять років зросла з 27,6 до 41,6% (табл.1). Банки з іноземним капіталом є сегментом підвищеного ризику, оскільки їх функціонування значною мірою залежить від проблем материнської компанії.

Крім того, до кризи 2008 р. банки віддавали перевагу залученню зовнішнього кредитування, формуючи свій кредитний потенціал, що є чинником його послаблення.

Не останню роль у процесах формування кредитного потенціалу банківської системи України відіграють і такі чинники: не сформована культура користування банківськими послугами з боку населення, недовіра населення до банків, низький рівень банківського сервісу.

Таблиця 1. Структура банківської системи України

Джерело: [1] .

Очевидно, що одним із способів повернення довіри населення є удосконалення механізмів повернення коштів вкладникам з депозиту. Якщо банківську систему переорієнтувати з притаманної ринковій системі жадоби прибутку на гарантоване повернення вкладів, то банки зможуть досягнути і довгих грошей на депозитних рахунках, що сприятиме зміцненню їх кредитного потенціалу.

Свою звичну діяльність з прихованими комісіями, неймовірними штрафними санкціями та прагненням надприбутків у річних звітах банки повинні направити у новому напрямку – завоювання симпатії клієнта.

Наочним прикладом, який ілюструє слабкість кредитного потенціалу банку, а відтак і напрямки його посилення, є результати соціального дослідження, проведеного журналом «Кореспондент» щодо обслуговування клієнтів у відділеннях банків (рис. 1).

Рис. 1. Фактори сервісу, яких не вистачає клієнту,% [2]

Внутрішніми чинниками, які впливають на рівень кредитного потенціалу банку, є такі [3]:

- розмір власного капіталу банку,

- загальна величина та структура залучених коштів,

- рівень обов’язкових резервів, установлених НБУ,

- режим користування обов’язковими резервами для підтримки поточної ліквідності банку,

- вид кредитного продукту,

- імідж банківської установи,

- можливість надання пільг клієнтам банку.

На нашу думку, одним із найважливіших чинників формування і реалізації кредитного потенціалу банківської системи, в тому числі банківської системи України, є доларизація економіки. На відміну від розглянутих вище чинників, наслідки використання іноземної валюти в процесах кредитування та шляхи подолання доларизації залишаються мало дослідженим напрямком як у вітчизняній, так і в зарубіжній науковій літературі.

Актуальність цього напрямку дослідження визначається не тільки роллю власне долара, а і потенційним використанням будь-якої іншої іноземної валюти як засобу обігу, платежу, нагромадження всередині країни в умовах визначення ключового резервного активу в складі офіційних золотовалютних резервів.