WEB-ресурс научно-практических конференций

Шафоростова Э.Ю.

Восточноукраинский национальный университет имени В. И. Даля, г.Луганск, Украина

ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В БАНКА УКРАИНЫ

Одним из важнейших и доходных направлений деятельности коммерческих банков является кредитование. В условиях экономического кризиса, банкротства предприятий кредитные операции являются весьма рискованными, но при этом остаются весьма доходными. В современных условиях не своевременное погашение кредитов клиентами банка становится довольно частым явлением. С целью прогнозирования подобных рисков от не возврата по кредитным операциям банками и получением максимально возможного дохода от этого вида деятельности разрабатываются кредитная политика.

Кредитная политика коммерческого банка определяет приоритеты на кредитном рынке и цели кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, в то время процедуры определяют практический механизм реализации кредитной политики. Когда менеджмент банка формулирует ее основы, формируется документ по приоритетным сферам кредитования, требованиям по группам клиентов- заемщиков и ха рактеру взаимоотношений с ними, способу обеспечения ссуд ит.д. Руководитель должен выстраивать процесс управления, состоящий из планирования, организации и контроля кредитной политики. Кредитное администрирование включает все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Еще до того как речь пойдет о конкретном кредите , кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка (правление банка) должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощенная в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования. Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Она обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Кредитная политика охватывает все сферы кредитного процесса, включая кредитование юридических и физических лиц, межбанковские кредиты, кредитные лимиты на платежные карты, всевозможные виды гарантийных обязательств и т.д.

Важнейшим этапом кредитных процедур является оценка кредитоспособности клиента. Для предоставления кредита банком проводится оценка кредитоспособности заемщика, которая основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его дохода (прибыли), общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи для физического лица, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента, репутаций предприятия, стабильности и длительности его деятельности. Например, во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение по кредиту. Система скоринга также применялась коммерческими банка и у нас в стране при последнем буме потребительского кредитования 2008-2009 гг.

Межбанковский кредит, представляющий собой привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений под проценты позволяет эффективно управлять краткосрочными ресурсами банка и обеспечивать соблюдение нормативов ликвидности.

В начале становления банковской системы для подавляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выступали не депозиты, как это принято в мировой практике, а межбанковский кредит. Свободными кредитными ресурсами располагают обычно банки, имеющие солидную клиентскую базу, либо банки, проводящие взвешенную кредитную политику.

Важнейшим аспектом кредитной политики является процедурные вопросы договорного обеспечения кредитного процесса. Гармоничное взаимодействие юридических служб банка с кредитными подразделениями позволяет оптимизировать кредитный процесс на всех его этапах.

В конечном итоге процедуры, разработанные и представленные в кредитной политике, позволяют создать механизм, позволяющий во многом повысить эффективность кредитной работы банка в целом.

Список использованных источников:

1. Аналіз банківської діяльності: підручник / А.М. Герасимович, М.Д. Алексеєнко, І.М. Парасій-Вергуненко та ін.; за ред. А.М. Герасимовича. – К.: КНЕУ, 2004. – 599 с.

2. Заєць О.В. Банківська справа в схемах , таблицях , документах : навч. посіб. / О.В. Заєць, П.Є. Житний, П.П. Нестеренко. – Луганськ: Вид-во СНУ ім. В. Даля, 2002. – 407 с.

3. Житний П . Є . Облікова політика в умовах розвитку фінансово - промислових систем : методологія та організація : монографія / П . Є . Житний . – Луганськ , 2007. – 316 с.